Der Antrag und seine Fragen
Gesundheitsfragen der Krankenhauszusatzversicherung richtig beantworten
Zwei Seiten Formular entscheiden darüber, ob eine Rechnung acht Jahre später bezahlt wird. Das klingt dramatisch und ist es auch — aber nicht, weil die Fragen schwer wären. Sie sind leicht zu beantworten und leicht zu unterschätzen: Wer eine Behandlung vergisst, merkt es erst, wenn er die Leistung braucht.
- Rechtsfolgen nach § 19 und § 21 des Versicherungsvertragsgesetzes
- Anfrage kostenlos und unverbindlich
Gesundheitsfragen: Rückwirkende Prüfung nach Vertragsschluss
5 Jahrelang kann der Versicherer eine unrichtige Angabe noch aufgreifen — bei vorsätzlicher oder arglistiger Verletzung sogar zehn Jahre.
Im Markt fragen 24 Gesellschaften in allen Tarifen, 14 nur in einem Teil ihrer Stufen.
Anzeigepflicht nur für das, wonach gefragt wird
§ 19 Absatz 1 des Versicherungsvertragsgesetzes verpflichtet Sie, die Ihnen bekannten Gefahrumstände anzuzeigen, die für den Entschluss des Versicherers erheblich sind und nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat. Es gibt also keine allgemeine Offenbarungspflicht — aber jede gestellte Frage ist wahrheitsgemäß und vollständig zu beantworten. Wer unsicher ist, gibt lieber zu viel an: Ein angegebener Umstand kann höchstens zu einem Zuschlag führen, ein verschwiegener zum Verlust des Schutzes.
Welche Bereiche ein Antrag für den stationären Zusatzschutz abfragt
Der Katalog ist bei einem reinen Krankenhaustarif kürzer als bei einer Vollversicherung, weil es allein um stationäre Risiken geht. Sechs Bereiche kehren in nahezu jedem Formular wieder — der genaue Wortlaut und vor allem der Zeitraum stehen aber immer im Antrag, der vor Ihnen liegt, und nicht in einem allgemeinen Ratgeber.
| Gefragt wird nach | Worauf es dabei ankommt |
|---|---|
| Stationären Aufenthalten und Operationen | Der Zeitraum ist hier regelmäßig am längsten. Gemeint ist jeder Aufenthalt, auch eine kurze Beobachtung nach einem Unfall. |
| Ambulanten Behandlungen und Untersuchungen | Kürzerer Zeitraum, dafür breiter Kreis: Facharzt, Physiotherapie und Psychotherapie zählen mit, nicht nur der Hausarzt. |
| Laufenden Beschwerden und Medikamenten | Die Frage zielt auf den heutigen Zustand, unabhängig davon, wann die Behandlung begann. Eine Dauermedikation gehört hierher. |
| Angeratenen oder geplanten Eingriffen | Die folgenreichste Frage des ganzen Antrags. Sie erfasst auch das, was noch nicht terminiert ist — ein ärztlicher Rat genügt. |
| Körperlichen Merkmalen | Größe und Gewicht, teils Blutdruckwerte. Diese Angaben tragen keinen Ausschluss, sondern gehen in die Einstufung ein. |
| Bestehenden und abgelehnten Versicherungen | Gefragt wird nach vorhandenem Zusatzschutz und nach früheren Ablehnungen oder Zuschlägen bei anderen Gesellschaften. |
Die Frage nach dem angeratenen Eingriff
Hier scheitern die meisten Anträge
Sie ist harmlos formuliert und wiegt am schwersten. Wer eine Kniespiegelung besprochen, eine Bandscheibenoperation erwogen oder einen Termin zur Abklärung vereinbart hat, muss das angeben — auch ohne Operationstermin und auch dann, wenn er sich noch nicht entschieden hat. Was daraus folgt, steht unter Zusatzversicherung, wenn die OP schon feststeht.
Fünf Schritte, mit denen der Antrag lückenlos wird
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Den eigenen Verlauf beschaffen, bevor Sie anfangen
Niemand erinnert drei Jahre Arztbesuche vollständig. § 630g des Bürgerlichen Gesetzbuchs gibt Ihnen das Recht, unverzüglich Einsicht in die vollständige Patientenakte zu nehmen; die Praxis stellt auf Wunsch eine Kopie aus. Wer den Antrag mit diesen Unterlagen ausfüllt, füllt ihn richtig.
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Jeden Zeitraum einzeln lesen
Die Rückschauzeiträume unterscheiden sich innerhalb desselben Formulars — für stationäre Behandlungen gilt ein anderer als für ambulante. Wer einen Zeitraum aus der ersten Frage auf die zweite überträgt, produziert genau die Lücke, um die es später geht.
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Nichts selbst bewerten
Ob eine Behandlung erheblich war, entscheidet nicht der Antragsteller. Ein Hexenschuss, eine Allergiebehandlung, eine abgeklärte Auffälligkeit ohne Befund — alles gehört hinein, wenn es in den erfragten Zeitraum fällt. Die Einschätzung ist Sache des Versicherers, die Angabe ist Ihre.
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Das Formular selbst ausfüllen und gegenlesen
Wird der Antrag im Gespräch aufgenommen, lassen Sie sich die eingetragenen Antworten vor der Unterschrift vorlesen oder zeigen. Es ist Ihre Erklärung, und sie wird Ihnen zugerechnet — unabhängig davon, wer sie eingetippt hat.
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Eine Kopie behalten
Bewahren Sie den ausgefüllten Antrag zusammen mit dem Versicherungsschein auf. Kommt Jahre später eine Rückfrage, ist das Dokument, das Sie tatsächlich unterschrieben haben, der einzige belastbare Ausgangspunkt.
Der Versicherer kann Rückfragen stellen oder eine ärztliche Untersuchung verlangen. Beides ist kein schlechtes Zeichen, sondern der normale Weg, wenn eine Angabe Einordnung braucht. Wer dabei mitarbeitet, bekommt eine belastbare Annahmeentscheidung statt einer vorsichtigen.
Unsicher, wie eine Vorbehandlung einzutragen ist?
Schildern Sie uns die Ausgangslage. Wir sagen Ihnen, welche Gesellschaften damit erfahrungsgemäß umgehen können.
Angebot mit Vorerkrankung anfragenWas eine falsche Angabe auslöst — gestaffelt nach Verschulden
Das Gesetz behandelt das Vergessen und das Verschweigen sehr unterschiedlich. Diese Staffel ist der Grund, warum ein ehrlicher Fehler selten den Vertrag kostet — und warum eine bewusste Auslassung ihn fast immer kostet.
| Verschulden | Recht des Versicherers | Was das praktisch heißt |
|---|---|---|
| ohne Verschulden oder einfach fahrlässig | kein Rücktritt, nur Kündigung mit Monatsfrist | Bis zur Wirkung der Kündigung bleibt der Schutz bestehen. Häufiger noch wird stattdessen der Vertrag angepasst. |
| grob fahrlässig | Rücktritt, aber ausgeschlossen, wenn der Vertrag auch bei Kenntnis zustande gekommen wäre | Dann tritt an die Stelle des Rücktritts die rückwirkende Vertragsanpassung — ein Risikozuschlag oder ein Leistungsausschluss. |
| vorsätzlich oder arglistig | Rücktritt, bei Arglist zusätzlich Anfechtung | Bei Arglist entfällt die Leistungspflicht auch dann, wenn die verschwiegene Sache mit dem Schadenfall nichts zu tun hat. |
Zwei Schutzmechanismen stehen dabei auf Ihrer Seite, und beide werden selten genutzt. Der erste ist eine Formvorschrift: Alle diese Rechte stehen dem Versicherer nur zu, wenn er Sie durch gesonderte Mitteilung in Textform auf die Folgen einer Anzeigepflichtverletzung hingewiesen hat. Fehlt dieser Hinweis in den Antragsunterlagen, fehlt die Grundlage.
Der zweite ist der Kausalitätsgegenbeweis. Tritt der Versicherer nach Eintritt des Versicherungsfalls zurück, bleibt er dennoch zur Leistung verpflichtet, wenn sich die Verletzung der Anzeigepflicht auf einen Umstand bezieht, der weder für den Eintritt des Versicherungsfalls noch für den Umfang der Leistungspflicht ursächlich war. Wer eine Hautbehandlung vergessen hat und wegen eines Beinbruchs im Krankenhaus liegt, ist damit geschützt — es sei denn, die Auslassung war arglistig.
Und eine dritte Regel gehört hierher, weil sie nach einer Anpassung greift: Erhöht sich die Prämie dadurch um mehr als zehn Prozent oder wird die Gefahr für den betroffenen Umstand ausgeschlossen, können Sie den Vertrag innerhalb eines Monats fristlos kündigen. Darauf muss der Versicherer Sie hinweisen.
Wie lange eine Angabe noch aufgegriffen werden kann
- Ein Monat
ab Kenntnis der Verletzung
Innerhalb dieser Frist muss der Versicherer seine Rechte schriftlich geltend machen. Wer nach der Kenntnis länger schweigt, kann sich darauf nicht mehr berufen.
- Fünf Jahre
nach Vertragsschluss
Danach erlöschen die Rechte aus der Anzeigepflichtverletzung — nicht jedoch für Versicherungsfälle, die vor Ablauf dieser Frist eingetreten sind.
- Zehn Jahre
bei Vorsatz oder Arglist
Die Frist verdoppelt sich. Das ist der praktische Grund, aus dem sich eine bewusste Auslassung über die gesamte Vertragslaufzeit nie wirklich erledigt.
Welche Gesellschaft in welchen Tarifen nach der Gesundheit fragt
Eine Gesundheitsprüfung ist die Regel, aber nicht bei jeder Stufe jeder Gesellschaft. Vor allem Unfalltarife und schmale Einstiegsvarianten kommen ohne sie aus — zu dem Preis, dass sie nur für eng umgrenzte Anlässe leisten.
| Gesellschaft | Prüfung | Wie sie geregelt ist |
|---|---|---|
| AXA | in einem Teil der Tarife | Krankenhaus easy wird ohne Gesundheitsfragen abgeschlossen — der einzige Zugang dieser Art im Vergleich. |
| Barmenia | in einem Teil der Tarife | Für die Komfort-Tarife wird ein Fragebogen ausgefüllt, der dem Antrag beiliegt. |
| DEVK | in einem Teil der Tarife | Das hängt am Tarif. In ST-G1 findet eine Gesundheitsprüfung statt: neben der Frage nach Größe und Gewicht fünf weitere Gesundheitsfragen. |
| DFV | in einem Teil der Tarife | Die Stufe Basis kommt ohne Gesundheitsfragen aus. Für die übrigen Stufen genügt eine vereinfachte Prüfung mit Ja-Nein-Fragen: Behinderungsgrad ab 50 Prozent, laufende oder beantragte Erwerbsminderungsrente beziehungsweise Pflegegrad, geplante Operationen, ausstehende Befunde, bestehende Schwangerschaft sowie Erkrankungen der letzten fünf Jahre in bestimmten Bereichen. |
| DKV | in einem Teil der Tarife | UZ1 und UZ2 werden ohne Gesundheitsfragen abgeschlossen. Für die KGZ- und KS-Tarife spricht die DKV von einer „einfachen Gesundheitsprüfung“; Anzahl der Fragen stehen im Antrag. |
| HUK-COBURG | in einem Teil der Tarife | In SZplus setzt der Abschluss eine Gesundheitsprüfung voraus; Anzahl der Fragen und Rückschauzeitraum stehen im Antrag. |
| INTER | in einem Teil der Tarife | Die Stufe Basis kommt ohne Gesundheitsfragen aus — sie leistet dafür nur nach einem Unfall. |
| NÜRNBERGER | in einem Teil der Tarife | Die NÜRNBERGER arbeitet in den stationären Tarifen mit vereinfachten Gesundheitsfragen. |
| R+V | in einem Teil der Tarife | In der Tarifübersicht der R+V tragen Klinik comfort und Klinik premium einen Stern mit der Fußnote „Mit Gesundheitsprüfung“ — Klinik classic trägt ihn nicht. |
| SDK | in einem Teil der Tarife | Klinik bei Unfall kommt ohne Gesundheitsprüfung aus; für Klinik 2-Bett und Klinik 1-Bett wird der Gesundheitszustand geprüft und gegebenenfalls ein Risikozuschlag vereinbart. |
| SIGNAL IDUNA | in einem Teil der Tarife | Die Prüfung wird von Stufe zu Stufe strenger. KlinikUNFALLpur kommt ganz ohne Risikoprüfung aus. |
| UKV | in einem Teil der Tarife | Der Zugang ist gestuft. KlinikPRIVAT Unfall kommt ohne Gesundheitsprüfung aus — er leistet ja auch nur nach Unfallfolgen. |
| vigo | in einem Teil der Tarife | Gefragt wird nichts. Die vigo verzichtet in allen Stufen auf Gesundheitsfragen und erhebt keine Risikozuschläge; versicherungsfähig ist jeder, der in einer deutschen gesetzlichen Krankenversicherung versichert ist. |
| VRK | in einem Teil der Tarife | Im Regelfall geht dem Vertrag eine Gesundheitsprüfung voraus, und auch der nachträgliche Einschluss der optionalen Leistungen verlangt einen neuen Antrag mit Prüfung. |
| Advigon | in allen Tarifen | Die Advigon kommt mit vier Fragen aus — auf der eigenen Abschlussstrecke ist das der zweite von vier Schritten. |
| Allianz | in allen Tarifen | Der Vertrag setzt eine Gesundheitsprüfung voraus; die Fragen stehen im Antrag. |
| ALTE OLDENBURGER | in allen Tarifen | Vor der Annahme prüft die ALTE OLDENBURGER den Gesundheitszustand. |
| ARAG | in allen Tarifen | Der Antrag stellt sechs Gesundheitsfragen mit gestaffeltem Rückschauzeitraum: Krankheiten, Unfallfolgen, Beschwerden, Fehlbildungen, Implantate, anerkannte Behinderung sowie angeratene Behandlungen der letzten drei Jahre; stationäre Behandlungen, Kuren und Rehabilitationsmaßnahmen der letzten fünf Jahre; verordnete Medikamente der letzten zwölf Monate; Behandlungen wegen psychischer, psychosomatischer oder psychiatrischer Erkrankungen sowie wegen Suchtmitteleinnahme der letzten zehn Jahre. |
| Bayerische Beamtenkrankenkasse | in allen Tarifen | Vor der Aufnahme steht bei der Bayerischen Beamtenkrankenkasse eine Gesundheitsprüfung. |
| Concordia | in allen Tarifen | Die CONCORDIA fragt im Antrag den Gesundheitszustand ab. Fünf Jahre nach Versicherungsbeginn steht der Wechsel in die private Vollversicherung dagegen ohne erneute Prüfung offen. |
| Continentale | in allen Tarifen | Vor Abschluss wird das Risiko geprüft; daraus kann sich ein Risikozuschlag ergeben. |
| DA Direkt | in allen Tarifen | Im Antrag steht die Frage nach bestehenden schweren Erkrankungen, und DA Direkt legt offen, was darunter fällt: acht Gruppen von Nerven- und Muskelerkrankungen über Herz-Kreislauf- und Stoffwechselerkrankungen bis zu Tumorerkrankungen und Netzhautschäden, jeweils mit namentlich genannten Diagnosen — darunter Diabetes mellitus Typ 1 und 2, Morbus Bechterew, Asthma bronchiale, Schlafapnoe und Endometriose. |
| Debeka | in allen Tarifen | Die Debeka stellt vor der Annahme Gesundheitsfragen. Aufnehmen lässt sich, wer in der deutschen gesetzlichen Krankenversicherung versichert ist oder über eine gleichartige Absicherung verfügt; im Basistarif Versicherte sind ausgeschlossen. |
| die Bayerische | in allen Tarifen | Die Prüfung fällt knapp aus: „Wir nehmen eine einfache Gesundheitsprüfung vor, bei der Sie lediglich zwei Fragen beantworten müssen.“ Für Personen mit erhöhtem Risiko lassen die Bedingungen Risikozuschläge oder Leistungsausschlüsse zu. |
| ERGO | in allen Tarifen | Die Gesundheitsfragen sind Teil des Antrags. Wer eine Behandlung vergisst, riskiert den Rücktritt der ERGO vom Vertrag — auch Jahre später; deshalb gehören auch abgeschlossene Befunde hinein. |
| Generali | in allen Tarifen | Der Antrag enthält Gesundheitsfragen, an die sich eine Risikoprüfung anschließt. |
| Hallesche | in allen Tarifen | Die HALLESCHE stellt im Antrag Gesundheitsfragen. Die Stufen AR und Ri leisten identisch und unterscheiden sich allein beim Gesundheitsbonus. |
| HanseMerkur | in allen Tarifen | Alle drei Tarife setzen eine Gesundheitsprüfung voraus. Bei Klinik Premium Plus sind es vier Gesundheitsfragen. |
| Janitos | in allen Tarifen | Der Deckungsauftrag fragt Größe und Gewicht ab und stellt dann drei zeitlich gestaffelte Fragen: ambulante Behandlungen, Beratungen und Untersuchungen der letzten drei Jahre, psychische oder psychosomatische Behandlungen der letzten fünf Jahre und stationäre Behandlungen oder Operationen der letzten zehn Jahre — jeweils einschließlich dessen, was ärztlich angeraten ist. |
| LKH | in allen Tarifen | Der Antrag fragt Größe und Gewicht ab und dann der Reihe nach: laufende, angeratene oder geplante Behandlungen und Kontrolluntersuchungen, chronische Leiden, anerkannte Wehrdienstbeschädigungen, Arbeitsunfälle, Berufskrankheiten oder Erwerbsminderungen, eine HIV-Infektion, psychotherapeutische oder psychiatrische Behandlungen der letzten fünf Jahre, Abhängigkeit von Alkohol, Drogen oder Medikamenten in den letzten fünf Jahren, Aufenthalte in Krankenhaus, Sanatorium, Reha- oder Kurklinik in den letzten fünf Jahren sowie Krankheiten und Behandlungen der letzten drei Jahre. |
| LVM | in allen Tarifen | Der Antrag durchläuft eine Risikoprüfung: „Aufnahmefähig sind gesunde Personen, die ihren ständigen Wohnsitz im Inland haben. |
| Mecklenburgische | in allen Tarifen | Die Fragen im Antrag sind wahrheitsgemäß und vollständig zu beantworten, auch zu Umständen, denen man selbst geringe Bedeutung beimisst. |
| Münchener Verein | in allen Tarifen | Der Antrag enthält acht Fragen: Größe und Gewicht, Krankheiten und Behandlungen der letzten drei Jahre, stationäre Aufenthalte der letzten fünf Jahre, regelmäßige Medikamente, Tumorerkrankung, HIV und Suchtbehandlung, ein Behinderungsgrad von 50 oder mehr, psychotherapeutische Behandlung der letzten fünf Jahre sowie eine bestehende Schwangerschaft. |
| ottonova | in allen Tarifen | Der Antrag wird risikogeprüft: „Liegt ein erhöhtes Risiko vor, können Risikozuschläge vereinbart werden.“ Zwei Zugangshürden stehen davor. |
| uniVersa | in allen Tarifen | Die uniVersa prüft vor der Annahme den Gesundheitszustand. Die Wartezeiten lassen sich allerdings mit einem ärztlichen Gesundheitszeugnis erlassen — wer gesund ist, wartet bei der uniVersa also nicht. |
| VGH | in allen Tarifen | Vor dem Vertrag steht bei der VGH eine vollständige Risikoprüfung. |
| WGV | in allen Tarifen | Vor den Fragen steht die Versicherungsfähigkeit, und sie hat drei Bedingungen: Versicherung bei einem deutschen Träger der gesetzlichen Krankenversicherung, ständiger Wohnsitz in Deutschland — und, das übersehen viele, dass für die versicherte Person keine weitere private Versicherung mit Krankenhausleistungen besteht. |
| Württembergische | in allen Tarifen | Vor dem Abschluss sind Gesundheitsfragen zu beantworten; die Gesellschaft beschreibt sie selbst als „einige wenige“ Fragen zu Vorerkrankungen und zum aktuellen Gesundheitszustand und begründet sie damit, den Bestand vor Beitragssprüngen zu schützen. |
Stand der Angaben: 18. September 2026. Welche Stufe einer Gesellschaft ohne Prüfung auskommt und was sie dafür einschränkt, steht auf der Seite der jeweiligen Gesellschaft und unter Krankenhauszusatzversicherung ohne Gesundheitsfragen.
Was nach der Prüfung passiert, wenn eine Vorerkrankung angegeben wurde, ist eine eigene Frage mit drei möglichen Antworten des Versicherers — nachzulesen unter Krankenhauszusatzversicherung trotz Vorerkrankung. Und wie der Antrag nach dem Ausfüllen weiterläuft, steht unter Krankenhauszusatzversicherung abschließen.
Den Antrag einmal richtig ausfüllen — und danach Ruhe haben
Nennen Sie uns Ihren Jahrgang und was in den letzten Jahren behandelt wurde. Sie erhalten die Gesellschaften, die dazu passen, als schriftliche Aufstellung.
Angebot anfordernHäufige Fragen zu den Gesundheitsfragen
Welche Gesundheitsfragen werden gestellt, und wie weit zurück?
Gefragt wird nach ambulanten und stationären Behandlungen, nach laufenden Beschwerden, nach Medikamenten, nach Operationen und nach angeratenen Eingriffen. Die Rückschauzeiträume stehen im jeweiligen Antrag und unterscheiden sich je nach Gesellschaft und Leistungsbereich; stationäre Behandlungen werden regelmäßig über einen längeren Zeitraum abgefragt als ambulante. Verbindlich ist immer der Wortlaut des Formulars, das vor Ihnen liegt.
Muss ich etwas angeben, wonach nicht gefragt wird?
Nein. Die Anzeigepflicht ist fragegebunden: Anzuzeigen sind die Umstände, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat. Eine allgemeine Offenbarungspflicht gibt es nicht. Das entbindet allerdings nicht davon, eine gestellte Frage vollständig zu beantworten — und im Zweifel eher weit als eng zu lesen.
Was passiert, wenn ich eine Behandlung vergessen habe?
Das hängt am Verschulden. Bei einfacher Fahrlässigkeit oder gänzlich ohne Verschulden darf der Versicherer nicht zurücktreten, sondern nur mit Monatsfrist kündigen. Bei grober Fahrlässigkeit ist der Rücktritt ausgeschlossen, wenn der Vertrag auch bei Kenntnis — wenn auch zu anderen Bedingungen — zustande gekommen wäre; dann wird der Vertrag rückwirkend angepasst. Nur Vorsatz führt regelmäßig zum Rücktritt.
Kann der Versicherer nach einer Ablehnung meine Daten an andere weitergeben?
Eine Weitergabe von Gesundheitsdaten setzt Ihre Einwilligung voraus, und die erteilen Sie mit den Erklärungen im Antrag. Lesen Sie diesen Abschnitt bewusst: Er regelt, wer welche Daten zu welchem Zweck erhält, und er lässt sich in Teilen einschränken. Ein Antrag ohne jede Einwilligung ist allerdings nicht bearbeitbar.
Darf nach genetischen Untersuchungen gefragt werden?
Nicht bei einer Krankenzusatzversicherung. Das Gendiagnostikgesetz untersagt es Versicherern, genetische Untersuchungen zu verlangen oder deren Ergebnisse entgegenzunehmen und zu verwenden. Die eng gefassten Ausnahmen betreffen Lebens-, Berufsunfähigkeits-, Erwerbsunfähigkeits- und Pflegerentenversicherungen oberhalb hoher Betragsgrenzen. Ihre Anzeigepflicht für bereits bekannte Erkrankungen bleibt davon unberührt.
Der Antrag entscheidet über die Annahme, nicht über den Leistungsbeginn. Ab welchem Datum der Schutz greift, steht unter Ab wann greift die Krankenhauszusatzversicherung.