Ab wann greift die Kranken­haus­zusatz­versicherung nach dem Abschluss?

Drei Daten stehen in jedem Vorgang, und sie liegen selten beieinander. Am 4. März geht der Antrag heraus. Am 19. März nimmt die Gesellschaft ihn an und stellt den Versicherungsschein aus. Als Versicherungsbeginn steht darin der 1. April. Die drei Monate laufen vom 1. April an — nicht vom 4. März. Aus knapp drei Monaten Wartezeit sind damit fast vier geworden, ohne dass irgendjemand etwas falsch gemacht hätte.

Die Bedingungen sind an dieser Stelle knapp und eindeutig. § 3 Absatz 1 der Musterbedingungen für die Krankheitskosten- und Krankenhaustagegeldversicherung besteht aus einem einzigen Satz:

Der Versicherungsbeginn selbst ist zusätzlich nach unten abgesichert: Der Schutz beginnt zu dem im Versicherungsschein bezeichneten Zeitpunkt, jedoch nicht vor Abschluss des Vertrages und nicht vor Ablauf von Wartezeiten. Beide Sätze zusammen ergeben die Reihenfolge, nach der Sie planen sollten — und sie erklärt, warum ein Abschluss „noch schnell vor dem Termin“ die Frist nicht verkürzt.

1. Tag 0 Antrag geht ein

   Die Gesundheitsangaben sind gemacht, der Vertrag ist noch nicht geschlossen. Für die Wartezeit zählt dieser Tag nicht.

2. Zwei bis vier Wochen später Annahme und Versicherungsschein

   Die Gesellschaft entscheidet, ob sie annimmt, und zu welchem Beitrag. Auch dieser Tag ist nicht der Starttag.

3. Der Erste des Folgemonats Versicherungsbeginn — die Uhr läuft

   Das ist das Datum aus dem Versicherungsschein. Ab hier und nur ab hier zählen die drei beziehungsweise acht Monate.

4. Nach drei Monaten Allgemeine Wartezeit abgelaufen

   Ein- oder Zweibettzimmer, Wahlarzt und die übrigen versicherten Bausteine stehen für neu beginnende Behandlungen offen.

5. Nach acht Monaten Besondere Wartezeit abgelaufen

   Jetzt greift der Tarif auch für die Entbindung und für die stationäre Psychotherapie, soweit beide versichert sind.

Wer den Versicherungsbeginn selbst steuern will, sollte ihn im Antrag ausdrücklich nennen. Viele Gesellschaften setzen sonst den Ersten des Monats, der auf die Annahme folgt — und das kann je nach Eingangstag fast vier Wochen kosten.

Die Frist ist keine feste Größe des Produkts, sondern eine Vereinbarung mit vier anerkannten Ausnahmen. Drei davon stehen in den Bedingungen, eine im Gesetz.

1. Der Tarif verzichtet von vornherein

   Der einfachste Weg und zugleich der häufigste: 21 Gesellschaften nennen in den stationären Zusatztarifen keine Wartezeit. Der Schutz gilt dann ab dem vereinbarten Versicherungsbeginn, häufig auch für Entbindung und Psychotherapie. Welche Tarife das sind, steht auf der Seite zu Tarifen ohne Wartezeit.

2. Ein Unfall löst die Behandlung aus

   Für Unfälle entfällt die allgemeine Wartezeit nach § 3 Absatz 2 der Musterbedingungen. Der Grund ist einleuchtend: Ein Sturz lässt sich nicht vorausplanen, die Frist soll aber genau das verhindern — dass jemand eine bereits absehbare Behandlung noch schnell versichert.

3. Ein ärztliches Zeugnis wird vorgelegt

   Sieht der Tarif es vor, lassen sich die Wartezeiten gegen ein ärztliches Zeugnis über den Gesundheitszustand erlassen. Die Untersuchung läuft nach einem Formular der Gesellschaft und auf eigene Kosten. Verbreitete Versicherungsbedingungen binden den Antragsteller seinen Antrag, gerechnet ab Eingang des Berichts — kalkulieren Sie diese Zeit mit ein.

4. Eine Vorversicherung wird angerechnet

   § 197 Absatz 2 VVG verpflichtet die Gesellschaft, die ununterbrochen zurückgelegte Zeit aus der gesetzlichen Krankenversicherung oder aus einer früheren Krankheitskostenversicherung anzurechnen. Die Frist dafür ist kurz: Der neue Vertrag muss binnen zwei Monaten nach dem Ende des alten beantragt werden, zum unmittelbaren Anschluss daran.

Eine fünfte Erleichterung betrifft Paare: Wer innerhalb von zwei Monaten nach der Eheschließung oder der Eintragung einer Lebenspartnerschaft eine gleichartige Versicherung beantragt und dessen Partner seit mindestens drei Monaten versichert ist, kommt ebenfalls ohne die allgemeine Wartezeit hinein.

Die Frist ist die eine Hürde, der Versicherungsfall die andere. Nach den Bedingungen beginnt der Versicherungsfall mit der Heilbehandlung und endet erst, wenn nach medizinischem Befund keine Behandlungsbedürftigkeit mehr besteht. Eine Erkrankung, die im Februar abgeklärt wurde und im Oktober operiert wird, ist deshalb ein einziger, im Februar begonnener Fall — auch wenn die drei Monate längst abgelaufen sind.

Praktisch heißt das: Der Kalender allein entscheidet nicht. Maßgeblich ist, wann die erste ärztliche Behandlung wegen dieser Sache stattgefunden hat. Wer bereits eine Diagnose kennt und einen Eingriff bespricht, sollte diesen Zusammenhang kennen, bevor er einen Antrag stellt; die Einzelheiten dazu stehen unter Zusatzversicherung, wenn die OP schon feststeht.

Umgekehrt gilt die gute Nachricht genauso deutlich: Für alles, was nach dem Versicherungsbeginn neu auftritt, läuft nur noch die vereinbarte Frist — und bei 21 Gesellschaften nicht einmal die. Ein Abschluss in gesunden Tagen ist deshalb der günstigste und der unkomplizierteste, den es gibt.

1. Steht ein Wunschtermin für den Versicherungsbeginn im Antrag?

   Ohne Angabe setzt die Gesellschaft häufig den Ersten des Monats nach der Annahme — das verschiebt den Fristbeginn um bis zu vier Wochen.

2. Gilt der Wartezeitverzicht auch für die Entbindung?

   Manche Tarife verzichten auf die allgemeine, nicht aber auf die besondere Frist. Für eine Familienplanung ist das der entscheidende Unterschied.

3. Ist eine Vorversicherung anzurechnen?

   Wer aus einem anderen Krankheitskostenvertrag kommt, sollte die Bescheinigung darüber gleich mit dem Antrag einreichen und die Zweimonatsfrist im Blick behalten.

4. Lohnt das ärztliche Zeugnis in Ihrem Fall?

   Es kostet Geld und Zeit. Bei einer Frist von drei Monaten trägt sich das selten — bei acht Monaten vor einem festen Termin kann es die Rechnung drehen.