VRK: stationäre Zusatzversicherung im Leistungscheck

VRK: Tarife, Erstattung und Wartezeit im Überblick

Der VRK aus Detmold, eine Konzerngesellschaft der HUK-COBURG-Gruppe, führt seinen Krankenhausschutz unter dem Namen SW Comfort und teilt ihn in zwei Varianten: die Grundform mit Zweibettzimmer und Wahlarzt bis zum Höchstsatz, dazu wahlweise die optionalen Leistungen mit Einbettzimmer und unbegrenzter Arzthonorar-Erstattung. Bemerkenswert ist, was der VRK auch ohne diese Option tut: Wer die Spezialistensuche des Hauses nutzt und bei einem von dort benannten Arzt eine Honorarvereinbarung schließt, bekommt auch Gebühren über den Höchstsätzen ersetzt. Für Mitarbeitende von Kirche und Diakonie gibt es Rahmenverträge mit ermäßigten Beiträgen; offen steht der Tarif aber jedem, der Anspruch auf Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung hat.

Zwei Stufen bei dem VRK: Wo der Unterschied liegt

So verteilt der VRK die Leistungen auf ihre Tarifstufen — von der vollen Stufe bis zum schmalen Einstieg. Die Reihe trägt bei dem VRK den Namen SW Comfort.

Tarif	Einbettzimmer	Zweibettzimmer	Wahlarzt
SW Comfort mit optionalen Leistungen Die volle Stufe: Einbettzimmer zu 100 Prozent und ärztliche Gebühren auch oberhalb der Höchstsätze, wenn vor Behandlungsbeginn eine Honorarvereinbarung geschlossen wurde. Beide Optionen gibt es nur gemeinsam.	eingeschlossen	eingeschlossen	ohne Begrenzung auf die Höchstsätze
SW Comfort Zweibettzimmer samt Komfortmerkmalen wie Fernseh- und Internetanschluss, wahlärztliche und belegärztliche Leistungen bis zum Höchstsatz der Gebührenordnung, Familienzimmer bei der Entbindung.	nur bis zur Höhe des Zweibettzimmers	eingeschlossen	bis zum 3,5-fachen Satz

Die beiden Varianten sind derselbe Tarif mit und ohne den Zusatz „optionale Leistungen“. Wer ohne einsteigt, kommt später hinein: Das Optionsrecht greift nach fünf ununterbrochenen Versicherungsjahren jeweils zum 1. Januar, ohne erneute Risikoprüfung und ohne neue Wartezeiten. Wer es verstreichen lässt, wartet wieder fünf Jahre. Daneben steht die Start Police für Eintrittsalter von 18 bis 50 Jahren: drei Jahre konstant niedriger Beitrag, danach bis zum zehnten Jahr stufenweiser Anstieg — weil in dieser Zeit weniger zurückgelegt wird, liegt der Beitrag danach dauerhaft höher als ohne sie. Hervorgehoben ist die Stufe, die bei dem VRK den größten Leistungsumfang trägt. Stand der Angaben: 18. September 2026.

VRK SW Comfort mit optionalen Leistungen: Erstattung auch jenseits des Höchstsatzes

Wer der VRK beurteilen will, muss zuerst hierher schauen: Alles andere bewegt bei dem VRK Beträge in zweistelliger Höhe, dieser Punkt vierstellige.

Erstattungsgrenze des VRK

auch über den Höchstsatz hinaus

2,3-fach Regelfall ohne Begründung
3,5-fach mit schriftlicher Begründung
darüber nur mit Honorarvereinbarung

Der Grundsatz in Ziffer 3.2 lautet: Erstattet wird bis zu den Höchstsätzen der jeweiligen Gebührenordnung, also bis zum 3,5-fachen Satz der GOÄ. Darüber hinaus führen zwei Wege. Der eine sind die optionalen Leistungen, die eine Honorarvereinbarung vor Behandlungsbeginn voraussetzen. Der andere ist im Markt selten und kostet nichts extra: „Wird im Rahmen der Behandlung bei einem von uns benannten Arzt eine rechtsgültige Honorarvereinbarung über den Höchstsätzen der Gebührenordnung geschlossen, so werden diese Gebühren übernommen, unabhängig davon, ob Sie die optionalen Leistungen gemäß Ziffer 4.8.2 versichert haben.“ Wer sich also über die Spezialistensuche des VRK vermitteln lässt, ist auch in der Grundvariante abgesichert.

Für Sie bedeutet das: Eine Honorarvereinbarung oberhalb des Höchstsatzes ist bei dem VRK kein Ausschlussgrund, und wer einen bestimmten Operateur will, muss dessen Vereinbarung deshalb nicht aus eigener Tasche auffangen.

Was bedeutet diese Grenze für Ihren Fall bei dem VRK?

Ein Vergleich zeigt in wenigen Zeilen, wo der VRK steht und welcher Tarif für Ihre Anforderungen besser passt.

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Was regelt der VRK außerhalb der Tariftabelle?

Neben der Erstattungsgrenze regelt der VRK eine Reihe von Punkten, die erst im Krankenhaus auffallen: wann der Schutz beginnt, welche Kliniken mitspielen und wer mitaufgenommen wird.

Merkmal	Regelung bei dem VRK
Wartezeit	Drei Monate allgemein, acht Monate für Entbindung und Psychotherapie, bei Unfällen keine. In der Krankheitskostenteilversicherung lassen sich sämtliche Wartezeiten erlassen, wenn binnen 28 Tagen nach Antragstellung ärztliche Zeugnisse über den Gesundheitszustand vorgelegt werden — auf Kosten des Antragstellers und möglichst auf dem Formblatt des Versicherers. Kommen die Befunde später, läuft der Vertrag mit den regulären Fristen an. Wo ein Rahmenvertrag mit einem kirchlich-sozialen Arbeitgeber besteht, entfallen die Wartezeiten ohnehin.
Gesundheitsfragen	Im Regelfall geht dem Vertrag eine Gesundheitsprüfung voraus, und auch der nachträgliche Einschluss der optionalen Leistungen verlangt einen neuen Antrag mit Prüfung. Zwei Ausnahmen gibt es. Die eine ist das Optionsrecht nach fünf Jahren, das ausdrücklich ohne erneute Risikoprüfung auskommt. Die andere gilt im kirchlich-sozialen Bereich: Für neue hauptamtliche Mitarbeitende und deren Angehörige entfällt die Gesundheitsprüfung in den ersten sieben Monaten nach Dienstantritt, sofern der Arbeitgeber einen Rahmenvertrag mit dem VRK hat.
Alterungsrückstellung	SW Comfort ist nach Art der Lebensversicherung kalkuliert; für Erwachsene ab 18 Jahren werden Alterungsrückstellungen gebildet. Das Eintrittsalter zählt dabei zweierlei: Bis zum 18. Geburtstag gilt das tatsächliche Alter am Vortag des Beginns, danach die Differenz zwischen Geburtsjahr und Beginnjahr. Während der Laufzeit ändert sich der Beitrag an genau zwei Punkten, nach dem 15. und nach dem 18. Geburtstag — und der zweite ist ein Satz: von 9,99 auf 27,92 Euro. Die Start Police verschiebt diesen Einstieg nach hinten, bildet in der Startphase aber geringere Rückstellungen.
Privatklinik	Für die Wahlleistungen selbst stellt der VRK klar: „Auch wenn die GKV die allgemeinen Krankenhausleistungen einer medizinisch notwendigen Behandlung nicht übernimmt, weil die Behandlung beispielsweise in einer Privatklinik stattfindet, erstatten wir die Leistungen gemäß Ziffer 4 zu 100 %.“ Zimmer und Arzt sind dort also gedeckt. Offen bleiben zwei Posten: die allgemeinen Krankenhausleistungen, die der Patient in diesem Fall selbst trägt, und die Mehrkosten der freien Krankenhauswahl — diese ersetzt der VRK nur, solange die Klinik einen Versorgungsvertrag mit der gesetzlichen Krankenversicherung hat.
Gemischte Anstalten	Kliniken, die daneben Kuren oder Sanatoriumsbehandlungen durchführen, brauchen im Grundsatz die schriftliche Zusage vorab. Wer sie vergisst, steht aber nicht ohne Anspruch da: Der VRK prüft die Kostenübernahme in diesem Fall nachträglich. Auf eine fehlende Zusage beruft er sich ohnehin nicht bei einer Notfalleinweisung, bei einer während des Aufenthalts hinzugetretenen akuten Erkrankung, beim einzigen Versorgungskrankenhaus der Umgebung und bei einer Anschlussheilbehandlung. Für diese ist eine eigene Regel wichtig: Abweichend von § 5 (1d) MB/KK gilt die stationäre Anschlussheilbehandlung als medizinisch notwendig, sobald die Krankenkasse die allgemeinen Krankenhausleistungen trägt — leistet stattdessen ein anderer Rehabilitationsträger, zahlt der VRK nicht.
Vor- und nachstationär	Die gesondert berechneten ärztlichen Leistungen ambulanter Vor- und Nachbehandlungen nach § 115a SGB V werden übernommen. Dazu kommen je eine ambulante Aufnahme- und eine Abschlussuntersuchung zu 100 Prozent, sofern sie im Zusammenhang mit einem leistungspflichtigen vollstationären Aufenthalt stehen und vom behandelnden Wahl- oder Belegarzt durchgeführt werden.
Rooming-in	Wird eine versicherte Person stationär behandelt, zahlt der VRK für eine mit aufgenommene Begleitperson 20 Euro je vollem Kalendertag. Das Alter der Patientin oder des Patienten spielt dabei keine Rolle, und ein medizinischer Grund für die Begleitung muss nicht vorliegen. Für den Tag der Aufnahme und den der Entlassung zahlt der VRK zusammen einen Tagessatz.
Krankentransport	An diesem Punkt wird der VRK selbst deutlich. Auf die Frage, ob die Fahrtkosten zum Krankenhaus erstattet werden, lautet die Antwort in seinen eigenen Worten: „Nein, Fahrtkosten zum Krankenhaus werden nicht übernommen.“ Ebenso wenig deckt der stationäre Tarif die gesetzliche Zuzahlung ab. SW Comfort beginnt erst im Haus: Ziffer 4.5 ersetzt sogar die Mehrkosten der allgemeinen Krankenhausleistungen zu 100 Prozent, falls Sie sich für eine andere Klinik entscheiden als die, auf welche die Einweisung lautet — die Fahrt in dieses weiter entfernte Haus tragen Sie aber selbst. Für beide Posten verweist der VRK auf sein frei verwendbares Krankenhaustagegeld, mit dem sich Zuzahlung, Anfahrt und alles Weitere ohne Zweckbindung bestreiten lassen.
Krankenhaustagegeld	Wer für einen erstattungsfähigen Aufenthalt keine Kosten geltend macht, bekommt Geld statt Komfort — gestaffelt nach dem, worauf verzichtet wird: 20 Euro je Behandlungstag ohne gesondert berechenbare Unterbringung, 30 Euro, wenn für den gesamten Aufenthalt keine gesondert berechenbaren ärztlichen Leistungen abgerechnet werden, und 50 Euro, wenn beides zutrifft. Mit den optionalen Leistungen kommen weitere 20 Euro für das nicht genutzte Einbettzimmer hinzu, zusammen also bis zu 70 Euro. Gezählt wird der volle Kalendertag von 0 bis 24 Uhr, Aufnahme- und Entlassungstag gelten zusammen als ein Tag. Leer ausgeht, wer teilstationär behandelt wird, ambulant operiert wird oder auf der Intensiv- oder Säuglingsstation liegt. Daneben führt der VRK ein eigenständiges Krankenhaustagegeld: 15 Euro je Tag kosten mit 40 Jahren 3,42 Euro im Monat.
Ambulante Operationen	Ersetzt werden die gesondert berechenbaren ärztlichen Leistungen stationsersetzender ambulanter Operationen nach § 115b SGB V zu 100 Prozent, einschließlich der zugehörigen ambulanten Vor- und Nachuntersuchung. Nicht erstattet werden Posten, die nur mittelbar dazugehören und die die Krankenkasse nicht trägt — etwa die Nutzung des OP-Saals in einer Privatklinik, Übernachtung oder Verpflegung.
Schutz im Ausland	Der Schutz gilt in Europa; außerhalb Europas trägt er einen vorübergehenden Aufenthalt von bis zu zwei Monaten ohne besondere Vereinbarung und darüber hinaus so lange, wie die Rückreise gesundheitlich nicht zumutbar ist. Wichtig für längere Auslandsaufenthalte: Die Vereinbarung über eine Fortführung sieht der Vertrag nur in der Vollversicherung vor, nicht in der Zusatzversicherung allein.
Wechsel in eine höhere Stufe	Das Optionsrecht auf die optionalen Leistungen lässt sich erstmals zum 1. Januar des sechsten Versicherungsjahres ziehen, danach alle fünf Jahre. Drei Bedingungen müssen erfüllt sein: ununterbrochener Schutz in SW Comfort, kein Beitragsverzug in den letzten zwölf Monaten und ein Antrag, der spätestens am 31. Oktober vor dem Umstellungstermin vorliegt. Maßgeblich für den neuen Beitrag ist das dann erreichte Alter; die gebildete Alterungsrückstellung wird angerechnet.

Die Wartezeit des VRK läuft ab dem vereinbarten Versicherungsbeginn und nicht ab der Unterschrift; wer einen Eingriff bereits vor sich hat, kommt damit in aller Regel zu spät.

Tag 0 Antrag bei dem VRK
Was Sie im Antrag angeben, entscheidet über Annahme, Zuschlag und Beginndatum bei dem VRK.
Vertragsbeginn Die Frist beginnt zu laufen
Von hier an zahlen Sie, ohne dass der VRK schon einstehen müsste.
Nach 3 Monaten Allgemeine Wartezeit endet
Von hier an trägt der VRK auch planbare stationäre Behandlungen.

Wo ist der VRK stark, und wo wird es eng?

Beides gehört zusammen: Was der VRK besser macht als andere, und was sie schlechter macht oder offenlässt.

Pluspunkte des VRK

Über die Spezialistensuche erstattet der VRK Honorarvereinbarungen oberhalb der Höchstsätze auch ohne die optionalen Leistungen — das leistet kaum ein zweiter Tarif ohne Aufpreis.
Sämtliche Wartezeiten lassen sich gegen ärztliche Zeugnisse binnen 28 Tagen erlassen; bei einem Rahmenvertrag entfallen sie ganz.
Der Beitrag steigt spät und flach: von 34,30 Euro mit 30 auf 59,57 Euro mit 60 Jahren.
Für neue hauptamtliche Mitarbeitende in Kirche und Diakonie entfällt sieben Monate lang die Gesundheitsprüfung — samt Angehörigen.
Das Optionsrecht alle fünf Jahre bringt Einbettzimmer und unbegrenzte Arzterstattung ohne erneute Risikoprüfung nach.
Eine Begleitperson bekommt 20 Euro je Tag, ohne Altersgrenze und ohne medizinische Begründung.
Stationsersetzende ambulante Operationen sind mitsamt Vor- und Nachuntersuchung zu 100 Prozent gedeckt.
Wer die Zusage für eine gemischte Anstalt vergisst, bekommt die Kostenübernahme nachträglich geprüft.

Schwächen des VRK

Ohne die optionalen Leistungen endet die Erstattung beim 3,5-fachen Satz, sobald der Arzt nicht über die Spezialistensuche kam.
Das Einbettzimmer gibt es nur im Paket: Unterkunft und Gebührenerstattung lassen sich ausdrücklich nur gemeinsam vereinbaren.
Der Sprung mit 18 Jahren ist steil — von 9,99 auf 27,92 Euro im Monat.
Einen Krankentransport enthält SW Comfort nicht, auch keine Zuzahlung dazu.
Außerhalb Europas endet der Schutz nach zwei Monaten; eine Verlängerungsvereinbarung sieht der Vertrag nur in der Vollversicherung vor.
Für Kuren, Entwöhnungen und sonstige Reha-Maßnahmen wird nicht geleistet, selbst wenn die Krankenkasse zahlt.
Die Start Police senkt den Beitrag nur drei Jahre lang; weil in dieser Zeit weniger zurückgelegt wird, liegt er danach dauerhaft höher.

VRK: für Kinder ab 5,49 € im Monat

So staffelt der VRK ihre Monatsbeiträge — maßgeblich ist immer das Alter bei Vertragsbeginn, nicht das heutige.

Kind · SW Comfort 5,49 €
20 Jahre · SW Comfort 28,91 €
30 Jahre · SW Comfort 34,30 €
40 Jahre · SW Comfort 39,88 €
50 Jahre · SW Comfort 48,28 €
60 Jahre · SW Comfort 59,57 €
70 Jahre · SW Comfort 70,87 €
80 Jahre · SW Comfort 84,15 €
15 Jahre · SW Comfort mit optionalen Leistungen 11,62 €
18 Jahre · SW Comfort mit optionalen Leistungen 32,09 €

Stand 18. September 2026. Ob es bei diesen Beiträgen des VRK bleibt, zeigt die Gesundheitsprüfung; das Angebot ist verbindlich, diese Übersicht nicht.

Was der Schutz des VRK mit 65 Jahren kostet, entscheidet sich an der Alterungsrückstellung — bei dem VRK wird sie gebildet. Von der günstigsten bis zur umfassendsten der 2 Stufen des VRK vervielfacht sich der Monatsbeitrag.

Wo rangiert der VRK im Feld der Anbieter?

Erst im Vergleich zeigt sich, wie die Zusagen des VRK zu bewerten sind.

32 von 38 Gesellschaften erstatten über den Höchstsatz hinaus — der VRK darunter

21 von 38 verzichten auf die allgemeine Wartezeit

über 3,5-fach Erstattungsgrenze des VRK

2 Tarife des VRK, im Feld sind 4 üblich

Erstattungsgrenze	Gesellschaften	Steht der VRK hier?
auch über den Höchstsatz hinaus	32 Gesellschaften	ja
ohne genannte Obergrenze	1 Gesellschaft	nein
bis zum 3,5-fachen Satz	3 Gesellschaften	nein
bis zum 2,3-fachen Satz	1 Gesellschaft	nein
ärztliche Leistungen nicht versichert	1 Gesellschaft	nein

Beim Arzthonorar steht der VRK auf der besseren Seite der Trennlinie: oberhalb des 3,5-fachen Satzes zahlen noch 32 Gesellschaften, darunter der VRK.

Wer bei dem VRK unterschreibt, wartet 3 Monate — nur 21 Anbieter verzichten auf diese Frist. Die Einordnung des VRK ändert sich mit Ihrem Eintrittsalter nicht — der Beitrag dafür umso mehr.

Welche Leistung des VRK interessiert Sie genauer?

Einbettzimmer

Warum derselbe Zuschlag im selben Haus unterschiedlich hoch ausfällt — und was das für einen Tarif des VRK bedeutet.

Zweibettzimmer

Die günstigere Stufe: wann sie genügt und was sie von der Einbettlösung des VRK unterscheidet.

Chefarztbehandlung

Eine Operationsziffer, drei Steigerungssätze — und die Stelle, an der ein Vertrag des VRK aufhört zu zahlen.

Freie Krankenhauswahl

Freie Klinikwahl heißt nicht jede Klinik: Wo die Grenze verläuft und wo der VRK sie zieht, steht hier.

Was kostet Sie der Schutz bei dem VRK im Monat?

Sagen Sie uns, worauf es Ihnen ankommt, und der VRK kommt zusammen mit den passenden Alternativen als Aufstellung zu Ihnen — kostenlos und unverbindlich.

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Der VRK in Fragen und Antworten

Bis zu welchem Steigerungsfaktor erstattet der VRK das Arzthonorar?

Der VRK erstattet auch über den Höchstsatz hinaus. Der Grundsatz in Ziffer 3.2 lautet: Erstattet wird bis zu den Höchstsätzen der jeweiligen Gebührenordnung, also bis zum 3,5-fachen Satz der GOÄ. Darüber hinaus führen zwei Wege. Der eine sind die optionalen Leistungen, die eine Honorarvereinbarung vor Behandlungsbeginn voraussetzen. Der andere ist im Markt selten und kostet nichts extra: „Wird im Rahmen der Behandlung bei einem von uns benannten Arzt eine rechtsgültige Honorarvereinbarung über den Höchstsätzen der Gebührenordnung geschlossen, so werden diese Gebühren übernommen, unabhängig davon, ob Sie die optionalen Leistungen gemäß Ziffer 4.8.2 versichert haben.“ Wer sich also über die Spezialistensuche des VRK vermitteln lässt, ist auch in der Grundvariante abgesichert.

Wie lange ist die Wartezeit bei dem VRK?

Bei des VRK gilt eine allgemeine Wartezeit von 3 Monaten. Drei Monate allgemein, acht Monate für Entbindung und Psychotherapie, bei Unfällen keine. In der Krankheitskostenteilversicherung lassen sich sämtliche Wartezeiten erlassen, wenn binnen 28 Tagen nach Antragstellung ärztliche Zeugnisse über den Gesundheitszustand vorgelegt werden — auf Kosten des Antragstellers und möglichst auf dem Formblatt des Versicherers. Kommen die Befunde später, läuft der Vertrag mit den regulären Fristen an. Wo ein Rahmenvertrag mit einem kirchlich-sozialen Arbeitgeber besteht, entfallen die Wartezeiten ohnehin.

Welche Tarife führt der VRK in der stationären Zusatzversicherung?

Der VRK führt 2 Tarife: SW Comfort mit optionalen Leistungen, SW Comfort. Die beiden Varianten sind derselbe Tarif mit und ohne den Zusatz „optionale Leistungen“. Wer ohne einsteigt, kommt später hinein: Das Optionsrecht greift nach fünf ununterbrochenen Versicherungsjahren jeweils zum 1. Januar, ohne erneute Risikoprüfung und ohne neue Wartezeiten. Wer es verstreichen lässt, wartet wieder fünf Jahre. Daneben steht die Start Police für Eintrittsalter von 18 bis 50 Jahren: drei Jahre konstant niedriger Beitrag, danach bis zum zehnten Jahr stufenweiser Anstieg — weil in dieser Zeit weniger zurückgelegt wird, liegt der Beitrag danach dauerhaft höher als ohne sie.

Bildet der VRK eine Alterungsrückstellung?

Ja. SW Comfort ist nach Art der Lebensversicherung kalkuliert; für Erwachsene ab 18 Jahren werden Alterungsrückstellungen gebildet. Das Eintrittsalter zählt dabei zweierlei: Bis zum 18. Geburtstag gilt das tatsächliche Alter am Vortag des Beginns, danach die Differenz zwischen Geburtsjahr und Beginnjahr. Während der Laufzeit ändert sich der Beitrag an genau zwei Punkten, nach dem 15. und nach dem 18. Geburtstag — und der zweite ist ein Satz: von 9,99 auf 27,92 Euro. Die Start Police verschiebt diesen Einstieg nach hinten, bildet in der Startphase aber geringere Rückstellungen.

Was kostet die Krankenhauszusatzversicherung des VRK im Monat?

Je nach Zimmerwunsch und Eintrittsalter kostet der Schutz bei dem VRK zwischen 5,49 € und 84,15 € monatlich. Ein fester Monatspreis lässt sich für den VRK nicht angeben — Alter, Stufe und Gesundheitszustand bei Antragstellung verschieben ihn, und für Ihren Jahrgang bekommen Sie den genauen Betrag.

Maßgeblich für den Leistungsumfang des VRK sind allein die Versicherungsbedingungen in der Fassung, die dem Vertrag zugrunde liegt.

VRK: Erstattung auch über den GOÄ-Höchstsatz hinaus

VRK: Wahlarzthonorar nach GOÄ