Freie Krankenhauswahl

Freie Krankenhauswahl: Welche Mehrkosten deckt Ihr Vertrag?

Wer eine schwierige Operation vor sich hat, sucht sich das Haus aus, das sie am häufigsten macht. Genau dabei stolpern Versicherte über eine Klausel, die in fast allen Bedingungen steht und die kaum jemand vorher liest — sie betrifft ausgerechnet spezialisierte Fachkliniken.

Tarife mit freier Klinikwahl anfragen Zur Chefarztbehandlung

Klauseln aus den Bedingungen selbst ausgewertet
Kostenlos & unverbindlich

Gemischte Anstalt: Leistungszusage vor der Aufnahme

vorher

schriftlich zusagen muss der Versicherer die Leistung, wenn eine Klinik neben der Akutbehandlung auch Kuren oder Rehabilitation durchführt.

Fehlt die Zusage, wird nicht anteilig gekürzt, sondern gar nicht erstattet — auch dann, wenn die Operation selbst unstreitig notwendig war.

Freie Klinikwahl: wo der Tarif Grenzen zieht

Die freie Krankenhauswahl klingt nach einem Versprechen ohne Haken, und über weite Strecken ist sie das auch: Versichert ist die Behandlung in öffentlichen wie privaten Krankenhäusern, die unter ständiger ärztlicher Leitung stehen. Eine einzige Ausnahme hebelt dieses Versprechen aus, und sie trifft nicht die Randfälle, sondern die Fachkliniken mit dem besten Ruf in ihrem Fach. Wer sie kennt, holt vor der Aufnahme ein Schreiben ein und hat das Thema erledigt.

Welches Krankenhaus bezahlt die gesetzliche Kasse — und welches nicht?

Der gesetzliche Anspruch ist weiter, als viele annehmen, und enger, als die Werbung nahelegt. Behandeln lassen dürfen Sie sich in jedem zugelassenen Krankenhaus. Bezahlt wird aber der Aufwand, der in einem geeigneten Haus in erreichbarer Nähe entstanden wäre. Wählen Sie ein anderes, bleiben die Mehrkosten bei Ihnen — und zwar ohne dass jemand Ihnen die Aufnahme verweigern müsste.

Der Einweisungsschein Ihrer Ärztin oder Ihres Arztes nennt deshalb ein Haus, verpflichtet Sie aber nicht darauf. Streitfälle entstehen selten an der Aufnahme und fast immer an der Rechnung: Eine Spezialklinik zweihundert Kilometer entfernt rechnet ihre Fallpauschale ab wie jedes andere Haus, verlangt aber je nach Einstufung höhere Sätze, und über die Differenz wird dann hinterher gestritten.

Das ist der Punkt, an dem der Zusatzschutz ansetzt. Er verschafft Ihnen nicht das Recht, ein Haus aufzusuchen — das haben Sie ohnehin. Er nimmt Ihnen das Kostenrisiko dieser Entscheidung ab.

Was ändert eine stationäre Zusatzversicherung an der Klinikwahl?

Die Bedingungen folgen hier fast alle demselben Muster. Versichert ist die Behandlung in Krankenhäusern, die drei Merkmale erfüllen: Sie stehen unter ständiger ärztlicher Leitung, sie verfügen über ausreichende diagnostische und therapeutische Möglichkeiten, und sie führen Krankengeschichten. Ob der Träger öffentlich oder privat ist, spielt für diese Grundregel keine Rolle.

Ohne Zusatzschutz

Mehrkosten eines entfernteren Hauses tragen Sie selbst
die Verlegung in eine Wunschklinik organisieren Sie allein
Privatkliniken ohne Versorgungsvertrag scheiden praktisch aus
Rückfragen zur Erstattung entstehen erst nach der Entlassung

Mit passendem Tarifbaustein

Mehrkosten gegenüber dem eingewiesenen Haus sind erstattungsfähig
manche Gesellschaften organisieren die Wunschverlegung selbst
Privatkliniken je nach Tarif eingeschlossen
die Kostenfrage lässt sich vor der Aufnahme klären

Was in dieser Aufzählung fehlt, ist die Ausnahme. Sie steht im selben Paragraphen, meist nur einen Absatz weiter, und sie ist der Grund, warum diese Seite überhaupt nötig ist.

Was ist eine gemischte Anstalt, und warum scheitert daran die Erstattung?

Gemeint sind Einrichtungen, die neben der Akutbehandlung auch Kuren oder Sanatoriumsbehandlungen durchführen oder Rekonvaleszenten aufnehmen. Der Begriff klingt nach Kurbad und Wandelhalle, trifft aber einen ganz anderen Kreis: orthopädische Fachkliniken mit angeschlossener Rehabilitation, kardiologische Zentren mit Anschlussheilbehandlung, psychosomatische Kliniken, neurologische Spezialhäuser. Also genau die Adressen, die man empfohlen bekommt, wenn es ernst wird.

§ 4 Abs. 5 der Musterbedingungen

Für eine stationäre Heilbehandlung in solchen Anstalten leistet der Versicherer nur, wenn er dies vor Beginn der Behandlung schriftlich zugesagt hat. Ohne diese Zusage besteht kein Erstattungsanspruch — auch nicht anteilig für den unstreitig akuten Teil des Aufenthalts.

Die Klausel ist kein Kleingedrucktes im schlechten Sinne. Sie soll verhindern, dass eine Kur oder eine Rehabilitation als Krankenhausbehandlung abgerechnet wird, und sie besteht deshalb vor Gericht als zulässige Begrenzung des versicherten Risikos: Nachträglich lässt sich in einem Haus, das beides anbietet, kaum noch auseinanderhalten, welcher Tag welcher Kategorie zuzurechnen war. Diese Abgrenzung soll vorher geklärt werden, solange sie noch zu klären ist.

Für Sie folgt daraus eine sehr praktische Konsequenz, und sie hat nichts mit Jura zu tun: Die entscheidende Frage stellt sich nicht dem Versicherer, sondern der Klinik. Führt dieses Haus auch Rehabilitationsbehandlungen durch? Ein Ja bedeutet nicht, dass Sie dort nicht behandelt werden können. Es bedeutet nur, dass vor der Aufnahme ein Schreiben vorliegen muss.

Wann muss die schriftliche Leistungszusage spätestens vorliegen?

Der Ablauf ist kurz, aber er hat eine harte Grenze: den Beginn der Behandlung. Danach lässt sich nichts mehr nachholen, und keine noch so gute Begründung ersetzt das fehlende Schreiben.

Sobald die Klinik feststeht Eine Frage an die Klinikverwaltung
Führt das Haus neben der Akutversorgung auch Rehabilitation, Anschlussheilbehandlung oder Kuren durch? Lassen Sie sich die Antwort in Textform geben, eine E-Mail genügt.
Gleich danach Zusage beim Versicherer beantragen
In die Anfrage gehören Name und Anschrift des Hauses, die Diagnose, der geplante Eingriff und der voraussichtliche Zeitraum. Je vollständiger die Angaben, desto kürzer die Prüfung.
Vor der Aufnahme Schreiben liegt vor
Erst wenn die Zusage in Händen ist, ist die Kostenfrage geklärt. Bewahren Sie das Schreiben auf — Sie reichen es später zusammen mit den Rechnungen ein.
Jederzeit Notfall bleibt ausgenommen
Wer als Notfall in eine solche Einrichtung kommt, braucht keine vorherige Zusage. Die Klausel zielt auf planbare Aufenthalte.
Nach der Entlassung Zu spät
Ein nachträglicher Antrag heilt den fehlenden Schritt nicht. Das ist der Grund, warum diese Klausel als häufigste Leistungsfalle bei geplanten Eingriffen gilt.

Welche Gesellschaften verzichten auf die vorherige Leistungszusage?

Hier unterscheiden sich die Bedingungen wirklich, und zwar an einem Punkt, der im Leistungsfall über die ganze Rechnung entscheidet. Gegenübergestellt sind die 38 Gesellschaften, die derzeit selbst einen stationären Zusatztarif anbieten.

11mit ausdrücklichem Verzicht auf die Zusage

13mit vorheriger Zusage als Bedingung

13mit zusätzlichen Voraussetzungen

38Gesellschaften mit eigenem stationären Tarif

Regelung bei gemischten Anstalten	Anzahl	Gesellschaften
Zusage entfällt	11	Allianz, Bayerische Beamtenkrankenkasse, Concordia, Debeka, die Bayerische, ERGO, LKH, SDK, UKV, VGH, WGV
Leistung nur unter weiteren Bedingungen	13	Advigon, ARAG, Barmenia, DEVK, Generali, HanseMerkur, HUK-COBURG, INTER, ottonova, R+V, vigo, VRK, Württembergische
Zusage vor Behandlungsbeginn erforderlich	13	ALTE OLDENBURGER, AXA, Continentale, DA Direkt, DFV, DKV, Hallesche, Janitos, LVM, Mecklenburgische, Münchener Verein, SIGNAL IDUNA, uniVersa
Regelung im Angebot zu klären	1	NÜRNBERGER

Stand 18. September 2026. Wo eine Gesellschaft auf die Zusage verzichtet, kann diese Erleichterung an einen bestimmten Tarif geknüpft sein und nicht für die ganze Reihe gelten. Welche Fassung in Ihrem Fall greift, steht in den Bedingungen des angebotenen Tarifs; die Übersicht führt zu den einzelnen Gesellschaften.

Soll die Klausel in Ihrem Tarif entschärft sein?

Sagen Sie uns, welche Klinik Sie im Blick haben. Wir prüfen, welche Bedingungen dafür ohne vorherige Zusage auskommen.

Bedingungen prüfen lassen

Zahlt eine Zusatzversicherung auch in einer Privatklinik?

Die Privatklinik ist ein eigener Baustein und wird gern mit der freien Klinikwahl in einen Topf geworfen. Beides ist nicht dasselbe. Die freie Wahl bezieht sich auf zugelassene Krankenhäuser, gleich welcher Trägerschaft. Eine Privatklinik ohne Versorgungsvertrag steht dagegen außerhalb dieses Systems und rechnet nicht nach denselben Regeln ab.

Deshalb knüpfen viele Bedingungen die Leistung ausdrücklich daran, dass das Haus nach dem Krankenhausentgeltgesetz oder der Bundespflegesatzverordnung abrechnet. Trifft das nicht zu, entfällt häufig der Anteil für die allgemeinen Krankenhausleistungen — also für Operation, Pflege, Unterbringung und Verpflegung zusammen. Was dann noch erstattet wird, ist der kleinere Teil.

Regelung zur Privatklinik	Anzahl	Was das bedeutet
eingeschlossen	6	freie Wahl unter öffentlichen und privaten Krankenhäusern, ohne zusätzliche Abrechnungsbedingung
eingeschränkt	29	Leistung nur, soweit das Haus nach den gesetzlichen Entgeltregeln abrechnet
im Angebot zu klären	3	Die Privatklinik ist im Tarif nicht als eigener Punkt geregelt — fragen Sie vor Abschluss danach

Wer eine bestimmte Privatklinik im Sinn hat, sollte vor dem Antrag klären, ob sie einen Versorgungsvertrag hat. Diese eine Auskunft entscheidet darüber, ob der Baustein im Ernstfall trägt oder ins Leere greift.

Woran Sie vor der Aufnahme erkennen, ob Ihre Wunschklinik zum Problem wird

Vier Punkte, abgearbeitet in einer halben Stunde. Sie ersparen im Zweifel eine fünfstellige Rechnung, die sonst niemand mehr auffangen kann.

Bietet das Haus auch Rehabilitation, Anschlussheilbehandlung oder Kuren an?
Die Antwort steht meist auf der eigenen Leistungsübersicht der Klinik. Im Zweifel fragen Sie die Verwaltung und lassen sich die Auskunft in Textform bestätigen.
Verlangt Ihr Tarif für solche Kliniken eine vorherige Zusage?
Suchen Sie in den Bedingungen nach dem Stichwort der gemischten Anstalt. Steht dort ein Verzicht, ist das Thema erledigt; steht dort nichts, gilt die strenge Fassung.
Liegt zwischen Antrag und Aufnahmetermin genug Zeit?
Die Prüfung braucht Werktage, nicht Stunden. Wer erst am Vorabend der Aufnahme daran denkt, hat die Frist faktisch verpasst.
Rechnet die Klinik nach den gesetzlichen Entgeltregeln ab?
Für Privatkliniken ohne Versorgungsvertrag knüpfen viele Tarife die Leistung genau daran. Fragen Sie die Klinik danach, bevor Sie sich festlegen.

Die richtige Klinik — und ein Tarif, der sie mitträgt

Nennen Sie uns Ihr Alter und ob Privatkliniken eingeschlossen sein sollen. Wir schreiben Ihnen auf, welche Bedingungen für gemischte Anstalten eine Zusage verlangen und welche nicht.

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Häufige Fragen zur freien Krankenhauswahl und zur Klinikwahl im Tarif

Welches Krankenhaus darf ich als gesetzlich Versicherter aufsuchen?

Ihre Kasse trägt die Behandlung in einem zugelassenen Krankenhaus, das für Ihre Erkrankung geeignet ist und in erreichbarer Nähe liegt. Wählen Sie stattdessen ein weiter entferntes oder besonders teures Haus, dürfen Ihnen die dadurch entstehenden Mehrkosten in Rechnung gestellt werden. Die Einweisung Ihres Arztes ist dabei ein Vorschlag und keine Zuweisung.

Woran erkenne ich, dass eine Klinik als gemischte Anstalt gilt?

Ein verlässliches Merkmal ist das eigene Leistungsangebot des Hauses: Wer neben der Akutbehandlung auch Anschlussheilbehandlung, Rehabilitation, Kuren oder die Aufnahme von Rekonvaleszenten anbietet, fällt unter die Klausel. Sichere Auskunft gibt die Verwaltung der Klinik, und zwar auf die konkrete Frage, ob im selben Haus auch Rehabilitationsbehandlungen durchgeführt werden.

Muss ich auch im Notfall vorher eine Zusage einholen?

Nein. Werden Sie als Notfall in eine solche Einrichtung gebracht, wird die Heilbehandlung auch ohne vorherige Zusage getragen. Die Klausel richtet sich gegen geplante Aufenthalte, bei denen sich Akutbehandlung und Kur nachträglich kaum noch trennen lassen — nicht gegen den Rettungswagen.

Wie lange dauert es, bis die Leistungszusage vorliegt?

Das hängt von der Gesellschaft ab und lässt sich nicht pauschal beziffern. Planen Sie die Anfrage deshalb ein, sobald der Aufnahmetermin feststeht, und schicken Sie gleich alles mit, was die Prüfung braucht: Name und Anschrift der Klinik, Diagnose, der geplante Eingriff und der voraussichtliche Zeitraum. Unvollständige Anfragen kosten mehr Zeit als das eigentliche Prüfen.

Ist die Behandlung in einer reinen Privatklinik mitversichert?

Das ist ein eigener Baustein und steht nicht in allen Bedingungen. Viele Tarife knüpfen die Leistung daran, dass das Haus nach dem Krankenhausentgeltgesetz oder der Bundespflegesatzverordnung abrechnet. Trifft das nicht zu, kann der Anteil für die allgemeinen Krankenhausleistungen entfallen — und der ist bei einem operativen Eingriff der größere Teil der Rechnung.

Steht das Haus fest, bleibt die Frage nach dem Arzt: Wie das Wahlarzthonorar entsteht und bis wohin ein Tarif es tragen sollte, steht unter Chefarztbehandlung.