Krankenhauszusatzversicherung ohne Wartezeit
Welche Krankenhauszusatzversicherung gilt ohne Wartezeit ab dem ersten Tag?
Drei Monate sind die Regel, aber keine Pflicht. Das Gesetz erlaubt Wartezeiten, schreibt sie jedoch nicht vor — und ein erheblicher Teil der Gesellschaften streicht sie in den Tarifbedingungen ausdrücklich. Welche das sind und woran man die Zusage erkennt, steht hier.
- 93 Tarifstufen ohne allgemeine Wartezeit
- Anfrage kostenlos und unverbindlich
Krankenhauszusatzversicherung ohne Wartezeit: Gesellschaften mit Verzicht
21 von 38Gesellschaften streichen die allgemeine Wartezeit von drei Monaten in ihren Tarifbedingungen.
Die besondere Wartezeit für die Entbindung darf nach § 197 VVG acht Monate betragen — sie bleibt in vielen Tarifen bestehen und wird getrennt geprüft.
Wartezeitverzicht: ein Satz im Tarifblatt, nicht im Werbetext
Der Verzicht steht nicht in der Broschüre, sondern in den Tarifbedingungen, und er ist dort an einer Formel zu erkennen: Der Tarif setzt die allgemeine Regel der Versicherungsbedingungen außer Kraft — „abweichend von § 3“ heißt es dann, oder schlicht „Wartezeiten bestehen nicht“. Wer nach einem solchen Satz sucht, findet ihn oder findet ihn nicht; ein Werbeversprechen ersetzt ihn nicht. Zwei Dinge bleiben auch bei Verzicht unverändert: Der Vertrag muss vor der Behandlung laufen, und die Gesundheitsprüfung wird dadurch nicht kürzer.
Drei Monate allgemein, acht Monate für die Entbindung: die Obergrenzen des § 197 VVG
Der entscheidende Halbsatz steht ganz am Anfang der Vorschrift: „Soweit Wartezeiten vereinbart werden“. Das Gesetz geht also davon aus, dass es Tarife mit und ohne gibt, und regelt nur, wie lang sie höchstens sein dürfen. Eine Wartezeit ist damit ein Verhandlungspunkt und kein Naturgesetz.
| Art der Wartezeit | Höchstdauer | Wofür sie vereinbart werden darf |
|---|---|---|
| allgemeine Wartezeit | drei Monate | für alle versicherten Leistungen der Krankheitskosten-, Krankenhaustagegeld- und Krankentagegeldversicherung |
| besondere Wartezeit | acht Monate | nur für Entbindung, Krankentagegeld nach § 192 Abs. 5 Satz 2, Psychotherapie, Zahnbehandlung, Zahnersatz und Kieferorthopädie |
Die Aufzählung der besonderen Wartezeit ist abschließend. Für eine reine Krankenhauszusatzversicherung bleibt davon in der Praxis die Entbindung, dazu die stationäre Psychotherapie — beides Anlässe, die sich planen lassen und bei denen der Vorlauf deshalb zählt.
Welche Gesellschaften nehmen ohne allgemeine Wartezeit an?
Die Tabelle nennt jede Gesellschaft, deren Tarifbedingungen die allgemeine Wartezeit streichen, dazu die Tarifreihe, die Zahl der Stufen darin und die Grenze, bis zu der das Honorar des Wahlarztes getragen wird. Sortiert ist nach der Breite der Tariffamilie: Wer den Verzicht über mehrere Stufen zusagt, lässt mehr Spielraum beim Zuschnitt.
| Gesellschaft | Tarifreihe | Stufen | Arzthonorar erstattet |
|---|---|---|---|
| Allianz | MeinKrankenhausschutz | 11 | auch über den Höchstsatz hinaus |
| SIGNAL IDUNA | KlinikSchutz-Programm | 9 | auch über den Höchstsatz hinaus |
| UKV | KlinikPRIVAT | 7 | auch über den Höchstsatz hinaus |
| Barmenia | Mehr Komfort | 6 | auch über den Höchstsatz hinaus |
| Bayerische Beamtenkrankenkasse | KlinikPRIVAT | 6 | auch über den Höchstsatz hinaus |
| Hallesche | Clinic | 5 | auch über den Höchstsatz hinaus |
| INTER | QualiMed Z Stationär | 5 | auch über den Höchstsatz hinaus |
| ARAG | MedKlinik | 4 | auch über den Höchstsatz hinaus |
| DFV | DFV-KlinikSchutz | 4 | auch über den Höchstsatz hinaus |
| LKH | LKH-KlinikUpgrade | 4 | auch über den Höchstsatz hinaus |
| Münchener Verein | KlinikGesund | 4 | auch über den Höchstsatz hinaus |
| NÜRNBERGER | Stationäre Zusatzversicherung | 4 | auch über den Höchstsatz hinaus |
| AXA | Krankenhaus | 3 | auch über den Höchstsatz hinaus |
| DA Direkt | DA Direkt Krankenzusatzversicherung | 3 | auch über den Höchstsatz hinaus |
| die Bayerische | Krankenhauszusatzversicherung 2025 | 3 | auch über den Höchstsatz hinaus |
| HanseMerkur | Klinik | 3 | auch über den Höchstsatz hinaus |
| R+V | Klinik | 3 | auch über den Höchstsatz hinaus |
| SDK | Klinik | 3 | auch über den Höchstsatz hinaus |
| Württembergische | SZ | 3 | auch über den Höchstsatz hinaus |
| ERGO | SZ | 2 | auch über den Höchstsatz hinaus |
| Advigon | — | 1 | auch über den Höchstsatz hinaus |
Stand 18. September 2026. Maßgeblich ist der Wortlaut der jeweiligen Tarifbedingungen; innerhalb einer Reihe kann eine einzelne Stufe abweichen. Auf der Seite der Gesellschaft steht, welche Stufe welchen Satz trägt.
Wird der Wartezeitverzicht mit schwächerer Leistung bezahlt?
Die Vermutung liegt nahe: Wer sofort leistet, trägt ein höheres Risiko und müsste es an anderer Stelle wieder hereinholen — über einen niedrigeren Erstattungssatz, über einen höheren Beitrag. Die erfassten Tarife geben das nicht her. Zwei Kennzahlen, beide aus denselben Daten gerechnet:
Die erste Zahl ist die deutlichere. Unter den Gesellschaften, die auf die Wartezeit verzichten, gehört die weiteste Erstattungsstufe beim Arzthonorar zum Standard — dem Punkt also, an dem im Schadenfall die größten Beträge hängen. Der Verzicht auf die Wartezeit und die großzügige Honorargrenze treten offenbar gemeinsam auf, weil beides zur Ausrichtung eines Tarifs gehört und nicht gegeneinander gerechnet wird.
Die Beitragszahlen liegen so eng beieinander, dass sich daraus kein Aufschlag ablesen lässt. Sie sind Mittelwerte über sehr verschiedene Stufen, vom reinen Tagegeld bis zum Einbettzimmer mit Arztwahl, und taugen deshalb nur zur Größenordnung. Was die einzelnen Stufen kosten, steht unter Was es kostet.
Welcher wartezeitfreie Tarif passt zu Ihrem Jahrgang?
Wir rechnen die Stufen ohne allgemeine Wartezeit für Ihr Geburtsjahr durch und nennen dazu, wie jede von ihnen die Entbindung behandelt.
Beiträge berechnen lassenDrei Wege, mit denen eine laufende Wartezeit früher endet
Auch wenn ein Tarif die drei Monate vorsieht, ist die Frist nicht in jedem Fall zu durchlaufen. Die Musterbedingungen und das Gesetz kennen drei Ausnahmen, die nebeneinanderstehen.
- Der Unfall
Nach den Musterbedingungen für die Krankheitskostenversicherung entfällt die allgemeine Wartezeit bei Unfällen. Dieselbe Regel gilt für Ehegattinnen und Ehegatten bereits versicherter Personen. Manche Versicherungsbedingungen erweitern die Ausnahme, etwa auf eine Reihe von Infektionskrankheiten.
- Das ärztliche Zeugnis
Die Wartezeiten entfallen auf Antrag, wenn ein Zeugnis über den Gesundheitszustand vorgelegt wird. Untersucht wird nach einem Formular des Versicherers, die Kosten trägt der Antragsteller. Innerhalb welcher Frist das Zeugnis vorliegen muss, bestimmen die jeweiligen Versicherungsbedingungen — eine allgemeine Zahl gibt es dafür nicht.
- Die Anrechnung einer Vorversicherung
§ 197 Absatz 2 des Versicherungsvertragsgesetzes rechnet die ununterbrochen zurückgelegte Versicherungszeit an, wenn der neue Vertrag spätestens zwei Monate nach Ende der Vorversicherung zum unmittelbaren Anschluss beantragt wird. Das betrifft vor allem den Wechsel des Anbieters.
Vom Antrag bis zum ersten Leistungstag: vier Stationen
Ohne Wartezeit fällt eine Station des Weges weg, die übrigen bleiben. Auch der schnellste Tarif braucht einen angenommenen Antrag und einen gezahlten Erstbeitrag.
- Tag 0
Antrag mit Gesundheitsangaben
Die Prüfung dauert bei vereinfachten Fragen oft nur Tage, bei Rückfragen an behandelnde Ärzte mehrere Wochen. Diese Zeit verkürzt kein Wartezeitverzicht.
- Nach der Annahme
Versicherungsschein und Beginntermin
Im Schein steht der Tag, ab dem der Schutz gilt. Üblich ist der Monatserste; ein früherer Beginn lässt sich in aller Regel nicht vereinbaren.
- Mit dem Erstbeitrag
Der Schutz setzt ein
Bei einem Tarif ohne allgemeine Wartezeit ist das zugleich der erste Leistungstag für Krankheit und Unfall.
- Nach acht Monaten
Entbindung und stationäre Psychotherapie
Dort, wo die besondere Wartezeit vereinbart ist, endet sie erst jetzt. Ob Ihr Tarif sie führt, entscheidet über die Planung einer Geburt.
Ein Punkt, der davon unberührt bleibt und im Gespräch oft untergeht: Der Schutz wirkt nur nach vorn. Eine Behandlung, die vor dem Versicherungsbeginn begonnen hat, bleibt außerhalb — und zwar unabhängig davon, ob eine Wartezeit läuft. Deshalb ist der Wartezeitverzicht kein Ersatz für einen frühen Abschluss, sondern ein Vorteil für den, der ohnehin früh abschließt. Was gilt, wenn ein Termin bereits feststeht, steht unter Operationstermin steht schon fest.
Schutz ab dem ersten Tag des Vertrags
Nennen Sie uns Ihr Geburtsjahr und die gewünschte Zimmerstufe. Sie bekommen die Tarifstufen ohne allgemeine Wartezeit als schriftliche Aufstellung — mit dem Satz aus den Bedingungen, auf den es dabei ankommt.
Angebot anfordernHäufige Fragen zur Wartezeit in der Krankenhauszusatzversicherung
Gibt es eine Krankenhauszusatzversicherung ohne Wartezeit?
Ja. § 197 Absatz 1 des Versicherungsvertragsgesetzes setzt für Wartezeiten nur eine Obergrenze — vereinbaren muss sie niemand. In den erfassten Daten verzichten 21 von 38 Gesellschaften auf die allgemeine Wartezeit; zusammen sind das 93 Tarifstufen.
Ab welchem Tag leistet ein Tarif ohne Wartezeit?
Ab dem im Versicherungsschein genannten Versicherungsbeginn, sobald der erste Beitrag gezahlt ist. Rückwirkend gilt der Schutz nicht: Eine Behandlung, die vorher begonnen hat, bleibt außerhalb. Wer einen Operationstermin bereits im Kalender stehen hat, kommt deshalb auch mit einem wartezeitfreien Tarif zu spät.
Gilt der Verzicht auch für die Entbindung?
Das ist die Frage, an der sich die Tarife unterscheiden. Die besondere Wartezeit von acht Monaten darf nach § 197 Absatz 1 für Entbindung, Psychotherapie, Zahnbehandlung, Zahnersatz und Kieferorthopädie vereinbart werden, und viele Tarife behalten sie bei, obwohl sie die allgemeine Frist streichen. Wer wegen einer Geburt abschließt, prüft diesen Punkt gesondert.
Entfällt die Wartezeit nach einem Unfall?
Die Musterbedingungen für die Krankheitskostenversicherung sehen das vor: Bei Unfällen entfällt die allgemeine Wartezeit, außerdem für Ehegattinnen und Ehegatten bereits versicherter Personen. Wie weit die Ausnahme reicht, steht in den jeweiligen Versicherungsbedingungen — manche Tarife dehnen sie auf bestimmte Infektionskrankheiten aus.
Wird eine frühere Versicherung auf die Wartezeit angerechnet?
Unter einer engen Voraussetzung ja. § 197 Absatz 2 des Versicherungsvertragsgesetzes rechnet die ununterbrochen zurückgelegte Versicherungszeit an, wenn jemand aus der gesetzlichen Krankenversicherung oder aus einem anderen Vertrag über eine Krankheitskostenversicherung ausscheidet und der neue Vertrag spätestens zwei Monate danach zum unmittelbaren Anschluss beantragt wird.
Wenn nicht die Frist, sondern die Gesundheitsprüfung die Hürde ist, führt der Weg zu Tarifen ohne Gesundheitsfragen.