Krankenhauszusatzversicherung Test
Krankenhauszusatzversicherung im Test: Nach welchen Kriterien prüft man einen Tarif?
Ein Tarif wird nicht am Beitrag gemessen, sondern an sieben Stellen in den Versicherungsbedingungen, an denen im Schadenfall Geld hängt. Zu jeder gibt es hier eine Schwelle, eine Begründung und — wo die Unterlagen es hergeben — die Zahl der Gesellschaften, die sie erreichen.
- Schwellen aus GOÄ, VVG, VAG und den Musterbedingungen
- Anfrage kostenlos und unverbindlich
Krankenhauszusatzversicherung im Test: alle vier Kernpunkte erfüllt
12 von 38Gesellschaften erreichen die Schwelle bei Honorargrenze, Wartezeit, Klausel zu gemischten Anstalten und Alterungsrückstellung zugleich.
Die schärfste der vier ist die Wartezeit — sie allein halbiert das Feld. Am weitesten verbreitet ist die Erstattung über dem 3,5-fachen Satz.
Prüfmaßstab: sieben Merkmale statt einer Gesamtnote
Eine Gesamtnote fasst zusammen, was sich nicht zusammenfassen lässt. Ein Tarif, der das Arzthonorar unbegrenzt trägt, aber drei Monate Wartezeit vorsieht, ist für einen 45-Jährigen ohne Termin eine sehr gute und für eine Schwangere im sechsten Monat eine unbrauchbare Wahl. Deshalb steht hier kein Gesamturteil, sondern ein Raster: sieben Merkmale, jedes mit einer Schwelle, an der sich ablesen lässt, ob der Punkt erfüllt ist. Welche Merkmale für Sie zählen, entscheiden Sie — die Schwelle steht fest.
Prüfpunkt 1: Bis zu welchem Steigerungsfaktor wird das Arzthonorar getragen?
Die Gebührenordnung für Ärzte kennt drei Ebenen, und sie sind nicht gleich wahrscheinlich. Der Regelfall endet beim 2,3-fachen Satz. Darüber braucht der Arzt eine schriftliche Begründung auf der Rechnung, bis zum 3,5-fachen. Was darüber hinausgeht, verlangt eine Honorarvereinbarung nach § 2 der Verordnung — schriftlich, vorher, und nur für Leistungen, die der Wahlarzt höchstpersönlich erbringt.
Schwelle für diesen Punkt
Erstattung auch über dem 3,5-fachen Satz
Erfüllt, wenn die Bedingungen die Erstattung nicht bei einem Steigerungsfaktor enden lassen. 32 von 38 Gesellschaften erreichen das. Der Grund für die hohe Schwelle: Eine Honorarvereinbarung wird vor der Behandlung vorgelegt, in einer Lage, in der kaum jemand ablehnt. Wer sie unterschreibt und einen Tarif mit fester Obergrenze hat, trägt die Differenz allein.
- 2,3-fachRegelfall ohne Begründung
- 3,5-fachmit schriftlicher Begründung
- darübernur mit Honorarvereinbarung
Wie sich ein solches Honorar zusammensetzt und welche Beträge eine einzelne Ziffer erreicht, steht unter Chefarztbehandlung.
Prüfpunkt 2: Läuft eine allgemeine Wartezeit, und wie lange?
§ 197 Absatz 1 des Versicherungsvertragsgesetzes erlaubt drei Monate allgemeine Wartezeit und acht Monate für Entbindung, Psychotherapie und die zahnärztlichen Leistungen. Erlaubt, nicht vorgeschrieben — der Satz beginnt mit „Soweit Wartezeiten vereinbart werden“.
Schwelle für diesen Punkt
Keine allgemeine Wartezeit
Erfüllt, wenn die Tarifbedingungen die allgemeine Frist ausdrücklich streichen. 21 von 38 Gesellschaften tun das. Dieser Punkt entscheidet nur dann über die Erstattung, wenn im ersten Vierteljahr etwas passiert — dafür dann vollständig. Welche Gesellschaften verzichten, steht unter Krankenhauszusatzversicherung ohne Wartezeit.
Prüfpunkt 3: Was verlangt der Tarif bei einer Klinik mit Reha-Abteilung?
Die Musterbedingungen machen die Leistung für stationäre Heilbehandlung in Anstalten, die auch Kuren durchführen oder Rekonvaleszenten aufnehmen, von einer schriftlichen Zusage des Versicherers vor Behandlungsbeginn abhängig. Das trifft genau die Kliniken, die man sich für einen planbaren Eingriff aussucht: orthopädische Fachkliniken, kardiologische Zentren, psychosomatische Einrichtungen.
Schwelle für diesen Punkt
Zusagevorbehalt entfällt oder greift nur in Ausnahmefällen
Erfüllt, wenn die Bedingungen die vorherige Zusage streichen oder sie für die im Alltag wichtigen Lagen ausdrücklich entfallen lassen — die geplante Operation, die Anschlussheilbehandlung, das einzige Versorgungskrankenhaus am Ort. 24 von 38 Gesellschaften erreichen die Schwelle. Die Klausel wirkt im Übrigen nicht anteilig: Fehlt das Schreiben, bleibt auch der Zimmerzuschlag des Operationstages unbezahlt.
Welche Kliniken unter die Klausel fallen und wie die einzelnen Gesellschaften sie fassen, steht unter gemischte Anstalten.
Prüfpunkt 4: Wird für das Alter vorgesorgt oder nicht?
Eine Krankenhauszusatzversicherung ersetzt den gesetzlichen Schutz nicht, deshalb greift die Pflicht des § 146 des Versicherungsaufsichtsgesetzes zum Betrieb nach Art der Lebensversicherung hier nicht. Der Versicherer entscheidet selbst, und die Entscheidung bestimmt den gesamten Beitragsverlauf.
Schwelle für diesen Punkt
Eine Kalkulation mit Alterungsrückstellung steht zur Wahl
Erfüllt bei 32 von 38 Gesellschaften. Erfüllt heißt hier nicht, dass diese Kalkulation die bessere ist — nur, dass es sie gibt. Wer den Vertrag bis ins hohe Alter halten will, braucht sie; wer ihn als befristete Absicherung führt, fährt ohne sie im Einstieg günstiger. Die Wahl gehört vor den Abschluss, denn ein späterer Aufbau beginnt mit dem dann erreichten Alter.
Prüfpunkt 5: Was leistet der Tarif an Tagen, an denen kein Wahlzimmer frei ist?
Die Zusage des Versicherers und die Belegung des Krankenhauses sind zwei verschiedene Dinge. Ist an einem Aufnahmetag kein Einzelzimmer verfügbar, berechnet das Haus keinen Zuschlag — und ohne Rechnung gibt es nichts zu erstatten. Der Beitrag läuft trotzdem.
Schwelle für diesen Punkt
Eine eigene Ziffer für den Verzicht auf die Wahlleistung
Erfüllt, wenn die Bedingungen für solche Tage ein Tagegeld vorsehen, meist gestaffelt danach, worauf verzichtet wird — auf das Zimmer, auf den Arzt oder auf beides. Bei 36 von 38 Gesellschaften steht eine solche Regelung in den Unterlagen. Der Punkt ist damit verbreitet und deshalb leicht zu übersehen; die Höhe der Staffel unterscheidet sich erheblich. Einzelheiten unter Krankenhaustagegeld.
Prüfpunkt 6: Bis zu welchem Eintrittsalter nimmt die Gesellschaft an?
Dieser Punkt bekommt bewusst keine Marktquote, weil er sich nur im Einzelfall beantworten lässt: Eine Altersgrenze ist entweder höher als Ihr Alter oder nicht. Wo eine feste Zahl im Tarifblatt steht, ist sie hier aufgeführt; bei den übrigen Gesellschaften entscheidet das Antragsverfahren.
| Gesellschaft | Höchstes Eintrittsalter | Tarifreihe |
|---|---|---|
| Hallesche | 64 Jahre | Clinic |
| SIGNAL IDUNA | 70 Jahre | KlinikSchutz-Programm |
| AXA | 74 Jahre | Krankenhaus |
| Münchener Verein | 75 Jahre | KlinikGesund |
Prüfpunkt 7: Welchen auslösenden Faktor nennt die Beitragsanpassungsklausel?
Auch dieser Punkt trägt keine Quote, weil die Klausel in den Versicherungsbedingungen steht und nicht in der Tarifübersicht. Er lohnt trotzdem die Lektüre, denn er erklärt, wie sich der Beitrag über die Jahre bewegt.
§ 203 Absatz 2 des Versicherungsvertragsgesetzes erlaubt die Neufestsetzung nur bei einer nicht nur vorübergehenden Veränderung der Versicherungsleistungen oder der Sterbewahrscheinlichkeiten und nur mit Zustimmung eines unabhängigen Treuhänders. Wann der Versicherer überprüfen muss, steht in § 155 des Versicherungsaufsichtsgesetzes: bei einer Abweichung von mehr als zehn Prozent bei den Leistungen, mehr als fünf Prozent bei den Sterbewahrscheinlichkeiten.
Schwelle für diesen Punkt
Der Prozentsatz steht in den Versicherungsbedingungen und ist nachlesbar
Das Gesetz lässt ausdrücklich zu, dass die Bedingungen einen niedrigeren Prozentsatz vorsehen. Fünf statt zehn Prozent bedeutet: häufiger geprüft, häufiger angepasst, dafür in kleineren Schritten. Für die Haushaltsplanung ist das oft die angenehmere Variante — nur erfährt man es nicht aus dem Beitrag, sondern aus dem Bedingungstext.
Das Prüfraster: welche Gesellschaft welche Schwelle erreicht
Vier der sieben Punkte lassen sich für alle Gesellschaften zugleich auswerten. Die Tabelle zeigt je Zeile, welche davon erreicht sind, sortiert nach der Zahl der erfüllten Punkte und innerhalb gleicher Punktzahl alphabetisch. Die Punktzahl ist keine Gesamtnote — sie zählt nur, wie viele der vier Schwellen genommen sind.
| Gesellschaft | Honorargrenze | Wartezeit | Gemischte Anstalten | Alterungsrückstellung | Punkte |
|---|---|---|---|---|---|
| Allianz | erfüllt | erfüllt | erfüllt | erfüllt | 4 von 4 |
| ARAG | erfüllt | erfüllt | erfüllt | erfüllt | 4 von 4 |
| Barmenia | erfüllt | erfüllt | erfüllt | erfüllt | 4 von 4 |
| Bayerische Beamtenkrankenkasse | erfüllt | erfüllt | erfüllt | erfüllt | 4 von 4 |
| ERGO | erfüllt | erfüllt | erfüllt | erfüllt | 4 von 4 |
| HanseMerkur | erfüllt | erfüllt | erfüllt | erfüllt | 4 von 4 |
| INTER | erfüllt | erfüllt | erfüllt | erfüllt | 4 von 4 |
| LKH | erfüllt | erfüllt | erfüllt | erfüllt | 4 von 4 |
| R+V | erfüllt | erfüllt | erfüllt | erfüllt | 4 von 4 |
| SDK | erfüllt | erfüllt | erfüllt | erfüllt | 4 von 4 |
| UKV | erfüllt | erfüllt | erfüllt | erfüllt | 4 von 4 |
| Württembergische | erfüllt | erfüllt | erfüllt | erfüllt | 4 von 4 |
| Advigon | erfüllt | erfüllt | erfüllt | — | 3 von 4 |
| AXA | erfüllt | erfüllt | — | erfüllt | 3 von 4 |
| Concordia | erfüllt | — | erfüllt | erfüllt | 3 von 4 |
| DFV | erfüllt | erfüllt | — | erfüllt | 3 von 4 |
| die Bayerische | erfüllt | erfüllt | erfüllt | — | 3 von 4 |
| Generali | erfüllt | — | erfüllt | erfüllt | 3 von 4 |
| Hallesche | erfüllt | erfüllt | — | erfüllt | 3 von 4 |
| HUK-COBURG | erfüllt | — | erfüllt | erfüllt | 3 von 4 |
| Münchener Verein | erfüllt | erfüllt | — | erfüllt | 3 von 4 |
| NÜRNBERGER | erfüllt | erfüllt | — | erfüllt | 3 von 4 |
| ottonova | erfüllt | — | erfüllt | erfüllt | 3 von 4 |
| SIGNAL IDUNA | erfüllt | erfüllt | — | erfüllt | 3 von 4 |
| VRK | erfüllt | — | erfüllt | erfüllt | 3 von 4 |
| Continentale | erfüllt | — | — | erfüllt | 2 von 4 |
| DA Direkt | erfüllt | erfüllt | — | — | 2 von 4 |
| Debeka | — | — | erfüllt | erfüllt | 2 von 4 |
| DEVK | — | — | erfüllt | erfüllt | 2 von 4 |
| DKV | erfüllt | — | — | erfüllt | 2 von 4 |
| Mecklenburgische | erfüllt | — | — | erfüllt | 2 von 4 |
| uniVersa | erfüllt | — | — | erfüllt | 2 von 4 |
| VGH | — | — | erfüllt | erfüllt | 2 von 4 |
| WGV | erfüllt | — | erfüllt | — | 2 von 4 |
| ALTE OLDENBURGER | — | — | — | erfüllt | 1 von 4 |
| Janitos | erfüllt | — | — | — | 1 von 4 |
| LVM | — | — | — | erfüllt | 1 von 4 |
| vigo | — | — | erfüllt | — | 1 von 4 |
Stand 18. September 2026. Bewertet ist jeweils die Gesellschaft, nicht die einzelne Stufe: Innerhalb einer Tariffamilie kann eine Stufe abweichen, etwa beim Wartezeitverzicht. Welche Stufe welchen Punkt trägt, steht auf der Seite der Gesellschaft. Ein Strich bedeutet, dass die Unterlagen die Schwelle für diesen Punkt nicht ausweisen.
Ihr Angebot gegen diese sieben Punkte gehalten
Schicken Sie uns Geburtsjahr und Wunschstufe — Sie bekommen die in Frage kommenden Tarife mit dem Ergebnis für jeden der sieben Prüfpunkte, auch für die drei, die nur in den Versicherungsbedingungen stehen.
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Nennen Sie uns Ihr Geburtsjahr und worauf es Ihnen ankommt. Sie bekommen eine schriftliche Aufstellung mit Beitrag, Leistungsumfang und dem Ergebnis dieses Prüfkatalogs je Tarif.
Angebot anfordernHäufige Fragen zur Bewertung eines Tarifs
Welche Krankenhauszusatzversicherung ist die beste?
Die Frage lässt sich nur mit einem Maßstab beantworten, und der Maßstab hängt an Ihrem Alter und daran, was Sie absichern wollen. Was sich für alle prüfen lässt, sind sieben Merkmale mit fester Schwelle. Vier davon sind aus den Tarifunterlagen für alle Gesellschaften zugleich auswertbar; 12 von 38 erfüllen sie sämtlich.
Welches Kriterium wiegt im Schadenfall am schwersten?
Die Grenze bei der Erstattung des Arzthonorars. Bis zum 2,3-fachen Satz rechnet der Arzt im Regelfall ab, bis zum 3,5-fachen mit schriftlicher Begründung, darüber hinaus über eine Honorarvereinbarung nach § 2 der Gebührenordnung für Ärzte. Ein Tarif, der beim Regelsatz endet, lässt an jeder einzelnen Gebührenziffer eine Differenz offen — und eine Operationsrechnung besteht aus vielen Ziffern.
Warum stehen hier keine Testurteile und keine Siegel?
Weil ein Urteil nur so viel wert ist wie der Maßstab dahinter. Auf dieser Seite steht der Maßstab: sieben Merkmale, zu jedem eine Schwelle und die Begründung, warum sie dort liegt. Damit lässt sich jedes Angebot selbst prüfen, auch eines, das in keiner Übersicht auftaucht.
Was prüft man bei der Klausel zu gemischten Anstalten genau?
Ob der Tarif die Leistung von einer schriftlichen Zusage vor Behandlungsbeginn abhängig macht, wenn die Klinik neben der Akutbehandlung auch Kuren oder Rehabilitation durchführt. Die Musterbedingungen sehen diese Zusage vor. 24 von 38 Gesellschaften lassen sie entfallen oder knüpfen sie an Ausnahmen, die den Alltag abdecken — etwa die geplante Operation in einer Fachklinik mit angeschlossener Reha.
Wie erkennt man eine gute Beitragsanpassungsklausel?
Daran, welchen auslösenden Faktor die Bedingungen nennen. Das Gesetz verlangt die Überprüfung, wenn die erforderlichen von den kalkulierten Versicherungsleistungen um mehr als zehn Prozent abweichen, bei den Sterbewahrscheinlichkeiten um mehr als fünf. Die Versicherungsbedingungen dürfen den Prozentsatz absenken — das führt zu häufigeren, dafür kleineren Schritten.
Wer die Tarife lieber selbst nach einzelnen Merkmalen filtert, findet sie im Tarifvergleich; was sie kosten, steht unter Was es kostet.