Anschluss­heil­behandlung: Gilt die Kranken­haus­zusatz­versicherung auch in der Reha?

Die Musterbedingungen behandeln Einrichtungen, die neben der Akutbehandlung auch Kuren oder Sanatoriumsbehandlungen durchführen oder Genesende aufnehmen, als eigenen Fall. Für eine stationäre Heilbehandlung in solchen Einrichtungen wird nur geleistet, wenn der Versicherer das vor Beginn der Behandlung schriftlich zugesagt hat. Eine Rehabilitationsklinik erfüllt diese Beschreibung schon nach ihrem Zweck.

Der Grund für die Klausel ist nachvollziehbar: Ein Vertrag, der Wahlleistungen im Akutkrankenhaus absichert, soll nicht zum Kurtarif werden. Nur trifft sie eben nicht die Wellnessreise, sondern den Herzinfarktpatienten, der vierzehn Tage später zur Anschlussheilbehandlung fährt. Genau deshalb haben viele Gesellschaften für diesen Fall eine Ausnahme geschrieben — und sie an eine Frist geknüpft.

Die Frist ist kein Formalismus. Sie ist der Beweis des Zusammenhangs: Wer unmittelbar nach der Akutbehandlung antritt, betreibt erkennbar keine Kur. Wer erst nach Monaten fährt, könnte auch etwas anderes vorhaben.

Das ist die Bedingung, mit der am wenigsten gerechnet wird, weil sie nichts mit Medizin zu tun hat. Ob eine Anschlussheilbehandlung von der Krankenkasse oder von der Rentenversicherung bezahlt wird, entscheidet sich nach dem Erwerbsstatus: Bei Berufstätigen ist häufig die Rentenversicherung zuständig, bei Rentnern und Nichterwerbstätigen die Kasse. Auf die Behandlung selbst hat das keinen Einfluss — auf die Erstattung schon.

In den Bedingungen von ARAG, LKH, VRK und WGV hängt die Leistung ausdrücklich daran, welcher Träger die allgemeinen Leistungen der Rehabilitation übernimmt. Trägt sie nicht die gesetzliche Krankenversicherung, entfällt die Erstattung — unabhängig davon, wie notwendig die Maßnahme war und in welchem Zimmer Sie liegen.

Praktisch heißt das: Wer mitten im Berufsleben steht und mit einer größeren Operation rechnet, sollte diese Zeile in den Bedingungen suchen, bevor er unterschreibt. Sie ist kurz, steht selten im Werbematerial und entscheidet im Ernstfall über einen vierstelligen Betrag.

Angenommen, auf die Hüftoperation folgen 21 Tage in einer Rehabilitationsklinik, die für das Zweibettzimmer 70 € je Tag berechnet. Dazu kommt die gesetzliche Zuzahlung von zehn Euro je Kalendertag. Der Zimmerzuschlag ist eine angenommene Größe des Hauses; der Tagessatz in der dritten Karte stammt aus der Auswertung oben.

Die Klausel, an der sich hier alles entscheidet, ist unter gemischte Anstalten im Einzelnen aufgeschlüsselt. Die ambulanten Termine unmittelbar nach der Entlassung stehen unter vor- und nachstationäre Behandlung. Eine Übersicht aller Fälle, in denen nicht geleistet wird, gibt Wann zahlt die Krankenhauszusatzversicherung nicht.