Stationäre Psycho­therapie: Was leistet die Kranken­haus­zusatz­versicherung?

Die Musterbedingungen unterscheiden zwischen einer allgemeinen Wartezeit, die für alles gilt, und besonderen Wartezeiten für einzelne Leistungsbereiche. Die Psychotherapie gehört zusammen mit der Entbindung und dem Zahnersatz zur zweiten Gruppe, und dort sind es acht Monate. Der Gedanke dahinter ist derselbe wie bei der Entbindung: Beide Anlässe sind für den Antragsteller oft absehbar, für den Versicherer nicht.

Wichtig ist eine Unterscheidung, die im Werbematerial regelmäßig untergeht. Ein Tarif, der mit dem Verzicht auf die Wartezeit wirbt, meint damit fast immer die allgemeine. Die besondere Frist für die Psychotherapie bleibt in den meisten dieser Werke bestehen — bei 23 Gesellschaften der Auswertung steht sie ausdrücklich in den Bedingungen. Nur 1 Gesellschaft verzichten auch auf sie.

Gerechnet wird ab dem Versicherungsbeginn, nicht ab der Antragstellung und nicht ab dem Datum der Police. Wer den Abschluss erwägt, weil eine Behandlung ansteht, kommt damit in aller Regel zu spät — und zwar unabhängig von der Wartezeit, weil ein bereits angeratener Aufenthalt als eingetretener Versicherungsfall gilt.

Psychosomatische und psychotherapeutische Fachkliniken bieten neben der Akutbehandlung sehr häufig auch Rehabilitation an — beides gehört dort zum Konzept. Genau diese Verbindung macht sie zu dem, was die Musterbedingungen eine gemischte Anstalt nennen. Für eine stationäre Heilbehandlung in solchen Einrichtungen wird nach § 4 Abs. 5 MB/KK nur geleistet, wenn der Versicherer das vor Beginn der Behandlung schriftlich zugesagt hat.

In der Praxis trifft das den Einweisungsweg. Eine psychosomatische Behandlung wird selten über die Notaufnahme angetreten; zwischen Empfehlung und Aufnahmetermin liegen Wochen. Diese Zeit reicht für eine Anfrage beim Versicherer mehr als aus — man muss nur wissen, dass sie nötig ist. 11 Gesellschaften der Auswertung verzichten auf das Erfordernis ganz; bei den übrigen entscheidet der Wortlaut der jeweiligen Ausnahmen darüber, ob die vergessene Zusage folgenlos bleibt.

Die zweite Stelle, an der dieses Thema auftaucht, ist der Antrag — und dort geht es nicht um die Leistung, sondern um die Annahme. Psychotherapeutische und psychiatrische Behandlungen werden in den Fragebögen regelmäßig eigens genannt, und der Rückschauzeitraum reicht weiter als bei manchen körperlichen Beschwerden.

In den Antragsunterlagen von ARAG, Janitos, LKH und Münchener Verein ist diese Frage ausdrücklich formuliert. Wer sie bejahen muss, wird deshalb nicht zwangsläufig abgelehnt: Möglich sind auch ein Risikozuschlag oder ein Leistungsausschluss für diesen Bereich, und ein Ausschluss lässt den Rest des Vertrags unberührt.

Was dagegen nie funktioniert, ist das Weglassen. Eine verschwiegene Behandlung berechtigt den Versicherer unter Umständen zum Rücktritt, und zwar auch dann, wenn der spätere Leistungsfall mit ihr nichts zu tun hat. Wer unsicher ist, welche Termine überhaupt zu nennen sind, lässt sich von der eigenen Krankenkasse eine Aufstellung der abgerechneten Behandlungen geben — das ist der sicherste Weg durch den Fragebogen.

Die Klausel, die hier so oft im Weg steht, ist unter gemischte Anstalten aufgeschlüsselt. Ab welchem Datum die Fristen laufen, erklärt Ab wann greift die Krankenhauszusatzversicherung. Eine Übersicht aller Ausschlüsse gibt Wann zahlt die Krankenhauszusatzversicherung nicht.