Zwei Verträge, ein Buchstabenunterschied
Drei Buchstaben trennen die Namen, und dahinter liegen zwei völlig verschiedene Verträge. Der eine zahlt, weil Sie im Krankenhaus liegen. Der andere zahlt, weil Sie nicht arbeiten können. Wer das verwechselt, versichert im schlimmsten Fall das eine und braucht das andere.
brutto und höchstens — 70 Prozent des Regelentgelts, gedeckelt durch die Beitragsbemessungsgrenze von 5.812,50 € im Monat.
Davon gehen noch die Beiträge zur Renten-, Arbeitslosen- und Pflegeversicherung ab. Genau diese Lücke schließt ein Krankentagegeld — das Krankenhaustagegeld tut es nicht.
Liegetage gegen Ausfalltage
Beim Krankenhaustagegeld ist der Versicherer nach § 192 Absatz 4 VVG verpflichtet, bei medizinisch notwendiger stationärer Heilbehandlung das vereinbarte Tagegeld zu leisten — mehr steht dort nicht, und mehr wird auch nicht geprüft. Beim Krankentagegeld ist er nach Absatz 5 verpflichtet, den als Folge von Krankheit oder Unfall durch Arbeitsunfähigkeit verursachten Verdienstausfall zu ersetzen. Das eine ist eine Summe je Tag, das andere ein Ersatz für entgangenes Einkommen.
| Merkmal | Krankenhaustagegeld | Krankentagegeld |
|---|---|---|
| Auslöser | medizinisch notwendige stationäre Heilbehandlung | Arbeitsunfähigkeit infolge Krankheit oder Unfall |
| Rechtsgrundlage | § 192 Abs. 4 VVG | § 192 Abs. 5 VVG |
| Art der Leistung | Summenleistung, fester Betrag je Tag | Ersatz des Verdienstausfalls, an das Einkommen gebunden |
| Nachweis | Aufenthaltsbescheinigung des Krankenhauses | ärztliche Bescheinigung der Arbeitsunfähigkeit, laufend |
| Beginn der Zahlung | in der Regel ab dem ersten Aufenthaltstag | nach der vereinbarten Karenzzeit |
| Ende der Zahlung | mit der Entlassung | mit dem Wegfall der Arbeitsunfähigkeit |
| Zahlung zu Hause | nein, nur für Klinikliegetage | ja, die Behandlung zu Hause genügt |
| Befristung im Alter | ohne gesetzliche Altersgrenze | Ende mit 65 vereinbarbar, Anschluss bis 70 und 75 nach § 196 VVG |
| Kündigungsrecht des Versicherers | tariflich geregelt | spätestens ab dem vierten Versicherungsjahr ausgeschlossen |
| Typische Verwendung | Zuzahlung, Fahrten der Angehörigen, Haushaltshilfe | Miete, Kredit, laufende Betriebskosten |
Die Zeile, die am meisten erklärt, ist die siebte. Ein Krankenhaustagegeld endet mit der Entlassung — auch dann, wenn die Genesung danach noch acht Wochen dauert und in dieser Zeit kein Euro verdient wird. Genau dort setzt das Krankentagegeld ein und läuft weiter, solange die Arbeitsunfähigkeit dauert.
Gesetzlich Versicherte bekommen nach Ende der Entgeltfortzahlung Krankengeld. § 47 Absatz 1 SGB V setzt es auf 70 Prozent des Regelentgelts fest, höchstens aber 90 Prozent des Nettoarbeitsentgelts. Der Haken steckt im Wort Regelentgelt: Es wird nur bis zur Beitragsbemessungsgrenze berücksichtigt. Alles, was darüber verdient wird, taucht in der Rechnung gar nicht auf.
Angestellt
Einkommen an der Bemessungsgrenze
| Bisheriges Entgelt je Tag | 193,75 € |
| Krankengeld der Kasse | 135,63 € |
| Fehlbetrag je Tag | 58,13 € |
Gut verdienend
8.000 € im Monat
| Bisheriges Einkommen je Tag | 266,67 € |
| Krankengeld der Kasse | 135,63 € |
| Fehlbetrag je Tag | 131,04 € |
Acht Tage Klinik
Was ein Krankenhaustagegeld leistet
| Auszahlung für acht Liegetage | 400 € |
| Gesetzliche Zuzahlung, acht Tage | 80 € |
| Bleibt zur freien Verwendung | 320 € |
Der Tagessatz von 50 Euro ist eine Rechenannahme; die Höhe wird beim Abschluss frei vereinbart. Die Beitragsbemessungsgrenze 2026 ist die für die Kranken- und Pflegeversicherung; kalendertäglich wird sie mit einem Dreißigstel angesetzt.
Er ist nicht die Ausnahme, sondern der Normalfall: Wer operiert wird, ist arbeitsunfähig und liegt im Krankenhaus. Beide Auslöser sind erfüllt, und beide Verträge leisten nebeneinander — sie rechnen nicht miteinander ab und kürzen sich nicht gegenseitig.
Das Krankenhaustagegeld läuft ab dem Aufnahmetag. Das Krankentagegeld läuft nur, wenn die vereinbarte Karenzzeit bereits abgelaufen ist — bei Angestellten endet sie meist erst nach der Entgeltfortzahlung.
Das Krankenhaustagegeld endet mit dem Entlassungstag. Das Krankentagegeld zahlt weiter, solange die Arbeitsunfähigkeit ärztlich bescheinigt ist.
Ab hier zahlt die Kasse Krankengeld, gedeckelt auf den Betrag aus dem Einstiegskasten. Wer ein Krankentagegeld hat, füllt die Differenz auf.
Ob ein Krankenhaustagegeld auch für Kur- und Reha-Tage gezahlt wird, steht im Tarif und ist häufig gedeckelt oder ausgeschlossen. Nachzulesen unter Anschlussheilbehandlung.
Alle drei Leistungen sind steuerfrei — aber nicht auf dieselbe Weise. Das Krankengeld der gesetzlichen Kasse unterliegt dem Progressionsvorbehalt: Es wird dem zu versteuernden Einkommen hinzugerechnet, um den Steuersatz zu bestimmen, der dann auf das übrige Einkommen angewendet wird. Wer im selben Jahr noch Arbeitslohn bezogen hat, zahlt darauf also mehr Steuern, als er ohne das Krankengeld gezahlt hätte.
Für private Tagegelder gilt das nicht. Die Aufzählung in § 32b Absatz 1 Satz 1 Nummer 1 des Einkommensteuergesetzes nennt Kranken-, Mutterschafts-, Verletzten- und Übergangsgeld nach dem Fünften, Sechsten oder Siebten Buch Sozialgesetzbuch — also Sozialleistungen. Leistungen aus einer privaten Krankenversicherung kommen darin nicht vor. Sie sind nach § 3 Nummer 1 Buchstabe a EStG steuerfrei und bleiben auch ohne Wirkung auf den Steuersatz.
Der praktische Unterschied
Netto ist nicht gleich netto
Hundert Euro Krankengeld und hundert Euro privates Tagegeld sind im Jahr der Zahlung gleich viel wert — im Steuerbescheid des Folgejahres nicht mehr. Wer beides vergleicht, sollte deshalb nicht die Tagessätze nebeneinanderlegen, sondern die Wirkung auf die Jahressteuerschuld.
Krankenhaustagegeld genügt meist
Sechs Wochen Entgeltfortzahlung und danach Krankengeld nahe am bisherigen Regelentgelt lassen die Einkommenslücke überschaubar. Was fehlt, sind die Nebenkosten des Aufenthalts — und genau dafür ist das Krankenhaustagegeld gemacht.
Krankentagegeld für die Differenz
Je weiter das Gehalt über der Grenze liegt, desto größer der Abstand zum Krankengeld. Die Karenzzeit wird dann passend zum Ende der Entgeltfortzahlung gewählt, damit keine Lücke zwischen beiden Zahlungen entsteht.
Krankentagegeld zuerst, Krankenhaustagegeld daneben
Ohne Arbeitgeber gibt es keine Entgeltfortzahlung, und freiwillig Versicherte haben je nach Wahltarif erst spät oder gar keinen Krankengeldanspruch. Hier ist die kurze Karenzzeit die wichtigste Stellschraube — nachzulesen unter Krankenhauszusatzversicherung für Selbständige.
nur das Krankenhaustagegeld ergibt Sinn
Wo kein Verdienst ausfällt, gibt es nichts zu ersetzen: Ein Krankentagegeld setzt einen Verdienstausfall voraus und wird ohne ihn auch nicht gezahlt. Das Krankenhaustagegeld hingegen ist an das Einkommen nicht gebunden.
Keine dieser vier Antworten betrifft die Wahlleistungen im Krankenhaus. Ob ein Tagegeld die stationäre Zusatzversicherung ersetzen kann oder nur ergänzt, ist eine eigene Frage — sie steht unter Krankenhaustagegeld oder Krankenhauszusatzversicherung.
Nennen Sie uns Ihre Beschäftigungsart und Ihr Einkommen in Größenordnungen. Sie erhalten die passende Kombination aus stationärem Schutz und Tagegeld als schriftliche Aufstellung.
Angebot anfordernDer Auslöser. Das Krankenhaustagegeld wird für jeden Tag medizinisch notwendiger stationärer Heilbehandlung gezahlt, unabhängig davon, ob Sie arbeiten könnten. Das Krankentagegeld ersetzt den durch Arbeitsunfähigkeit verursachten Verdienstausfall, unabhängig davon, ob Sie im Krankenhaus liegen. Der eine Vertrag zählt Liegetage, der andere Ausfalltage.
Ja, und das ist der häufigste Fall überhaupt. Wer arbeitsunfähig ist und deshalb im Krankenhaus liegt, erfüllt beide Voraussetzungen zugleich. Beim Krankentagegeld hängt es allerdings an der vereinbarten Karenzzeit, ob es an diesen Tagen schon läuft — das Krankenhaustagegeld zahlt in der Regel ab dem ersten Tag.
Beim Krankenhaustagegeld nicht. Es ist eine Summenleistung: ein fester Betrag je Tag, ohne Rechnung und ohne Verwendungsnachweis. Das Krankentagegeld ist in der Höhe an den tatsächlichen Verdienstausfall gebunden — es darf ihn nicht übersteigen, und der Versicherer darf das prüfen.
Beide sind nach § 3 Nummer 1 Buchstabe a des Einkommensteuergesetzes steuerfrei, und beide unterliegen anders als das gesetzliche Krankengeld auch nicht dem Progressionsvorbehalt. Die Aufzählung in § 32b EStG erfasst Leistungen nach dem Fünften, Sechsten und Siebten Buch Sozialgesetzbuch — private Tagegelder kommen darin nicht vor.
Es kann vereinbart werden, dass es mit Vollendung des 65. Lebensjahres endet. Dann besteht nach § 196 VVG ein Anspruch auf eine Anschlussversicherung bis zum 70. und daran anschließend bis zum 75. Lebensjahr. Wird sie binnen zwei Monaten nach dem 65. Geburtstag beantragt, ist sie ohne Risikoprüfung und ohne Wartezeiten zu gewähren. Das Krankenhaustagegeld kennt diese Befristung nicht.
Ein drittes Tagegeld begegnet Ihnen in vielen Wahlleistungstarifen: das Ersatz-Krankenhaustagegeld. Es wird nur gezahlt, wenn auf die versicherte Wahlleistung verzichtet wird, und ist damit weder das eine noch das andere der beiden hier verglichenen Produkte.
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