Kranken­haus­zusatz­versicherung mit Alterungs­rückstellung: Was bringt sie?

In der privaten Krankenvollversicherung stellt sich die Frage nicht. § 146 des Versicherungsaufsichtsgesetzes verpflichtet die substitutive Krankenversicherung — also die, die den gesetzlichen Schutz ganz oder teilweise ersetzen kann — zum Betrieb nach Art der Lebensversicherung, mit Alterungsrückstellung, ohne ordentliches Kündigungsrecht des Versicherers und mit Tarifwechselrecht.

Eine Krankenhauszusatzversicherung ist nicht substitutiv. Sie tritt neben die gesetzliche Kasse, sie ersetzt sie nicht — Sie bleiben Kassenmitglied und zahlen dort weiter. Damit greift § 146 VAG nicht, und die Gesellschaft darf wählen. § 195 Absatz 1 Satz 2 VVG knüpft daran an: Nur wenn die nicht substitutive Krankenversicherung nach Art der Lebensversicherung betrieben wird, gilt die unbefristete Vertragsdauer entsprechend.

Eine dritte Vorschrift fehlt hier ebenfalls, und das wird oft übersehen: Der gesetzliche Beitragszuschlag von zehn Prozent, den § 149 VAG vom 21. bis zum 60. Lebensjahr erhebt und direkt der Alterungsrückstellung zuführt, gilt ausdrücklich nur in der substitutiven Krankheitskostenversicherung. Im Zusatztarif steckt er nicht — was dort zurückgelegt wird, steckt vollständig im regulären Beitrag.

Die beiden Rechenarten nebeneinander

Der letzte Punkt der rechten Spalte ist der leiseste und einer der wertvollsten. § 150 VAG verpflichtet die Gesellschaft, den Versicherten jährlich Zinserträge auf die vorhandene Alterungsrückstellung gutzuschreiben — 90 Prozent der über die rechnungsmäßige Verzinsung hinausgehenden Kapitalerträge. Ab dem 65. Lebensjahr dient das Angesparte dazu, Erhöhungen aufzufangen, von 80 an dazu, den Beitrag zu senken.

Sie steht auf keinem Konto mit Ihrem Namen. Die Alterungsrückstellung ist eine Bilanzposition der Gesellschaft, gebildet für das Kollektiv Ihres Tarifs. Solange Sie im Tarif bleiben, arbeitet sie für Sie; verlassen Sie ihn, bleibt sie beim Kollektiv zurück.

Innerhalb derselben Gesellschaft sieht es anders aus. § 204 Absatz 1 Nummer 1 VVG gibt bei bestehendem Versicherungsverhältnis das Recht, in einen anderen Tarif mit gleichartigem Versicherungsschutz zu wechseln, und dabei wird das Angesparte angerechnet. Wer also von der Zweibett- in die Einbettstufe aufsteigen will, sollte zuerst bei der eigenen Gesellschaft fragen; die Einzelheiten dazu stehen unter Vom Zweibettzimmer aufs Einbettzimmer hochstufen.

Und es gibt einen dritten Weg, der weder Kündigung noch Wechsel ist: die Anwartschaftsversicherung nach § 204 Absatz 5 VVG. Der Vertrag ruht gegen einen kleinen Beitrag, die Rückstellung bleibt stehen, Eintrittsalter und Gesundheitszustand von damals gelten weiter. Für ein Auslandsjahr oder eine finanziell enge Phase ist das die Lösung, an die zu selten gedacht wird — was stattdessen bei einer Kündigung geschieht, steht unter Krankenhauszusatzversicherung kündigen.

1. Wie heißt die Altersspalte der Beitragstabelle?

   „Eintrittsalter“ bedeutet Kapitaldeckung, „erreichtes Alter“ oder „Beitragsgruppe“ bedeutet das Gegenteil. Das ist der schnellste Test und er funktioniert ohne jedes Fachwissen.

2. Trägt das Tarifkürzel einen Zusatz?

   Viele Gesellschaften hängen ein Kennzeichen an: ein K, ein R, ein AR oder den Zusatz „mit Alterungsrückstellung“. Zwei Tarife, deren Kürzel sich um einen Buchstaben unterscheiden, sind fast immer genau dieses Paar.

3. Steht im Tarif ein Endalter oder ein automatischer Übergang?

   Tarife ohne Rückstellung enden teils mit einem bestimmten Geburtstag oder wechseln dann in die kapitalgedeckte Variante. Lassen Sie sich sagen, was der Beitrag an diesem Tag macht — das ist der Sprung, der später überrascht.

4. Wie lange wollen Sie den Vertrag halten?

   Unter fünfzehn Jahren spricht wenig für den Aufschlag, über dreißig fast alles. Diese Frage beantwortet die Kalkulationsart besser als jeder Beitragsvergleich zum Abschlusstag.