Krankenhauszusatzversicherung für Studenten
Krankenhauszusatzversicherung für Studenten: Lohnt der frühe Einstieg?
Der Beitrag einer stationären Zusatzversicherung wird einmal festgelegt — nach dem Alter beim Vertragsschluss — und begleitet den Vertrag danach über Jahrzehnte. Wer mit Anfang zwanzig einsteigt, nimmt das günstigste Eintrittsalter mit, das für Erwachsene überhaupt zu haben ist. Was das über vierzig Jahre ausmacht, steht hier gerechnet.
- Beiträge ab 0,50 € im Monat
- Anfrage kostenlos und unverbindlich
Einstieg mit zwanzig statt mit vierzig: 6.912 €
6.912 €Beitragsvorteil über vierzig Jahre — der Abstand zwischen dem mittleren Beitrag im Band um zwanzig und dem im Band um vierzig, zum heutigen Stand gerechnet.
Im Monat sind das 9,57 € gegen 23,97 €, gemessen über alle 143 Tarife des Bestands.
Das Eintrittsalter ist die einzige Größe, die sich nicht nachholen lässt
Die Zimmerstufe lässt sich später ändern, der Eigenanteil auch, die Gesellschaft ebenfalls. Das Alter beim Vertragsschluss nicht. Es geht in die Kalkulation ein und bestimmt den Beitrag, solange der Vertrag läuft — und bei Tarifen, die eine Rückstellung fürs Alter bilden, außerdem die Zahl der Jahre, in denen diese Rückstellung wächst. Beides zusammen macht die Studienzeit zum günstigsten Einstiegszeitpunkt, den es gibt.
Was ein Einstieg mit zwanzig gegenüber einem mit vierzig spart
Die vier Altersbänder, zwischen denen die Entscheidung über den Zeitpunkt liegt. Die Werte fassen alle Tarife des Bestands zusammen, Ein- wie Zweibettstufe, mit und ohne Rückstellung fürs Alter — deshalb sind die Spannen breit und die Mitte die aussagekräftigste Spalte.
| Eintrittsalter | günstigster Beitrag | mittlerer Beitrag | höchster Beitrag | Angaben im Bestand |
|---|---|---|---|---|
| um 20 Jahre | 0,50 € | 9,57 € | 39,79 € | 95 |
| um 30 Jahre | 1,02 € | 21,22 € | 54,47 € | 108 |
| um 40 Jahre | 1,28 € | 23,97 € | 66,28 € | 103 |
| um 50 Jahre | 1,69 € | 39,24 € | 84,70 € | 94 |
- Eintritt um 20 9,57 €
- Eintritt um 30 21,22 €
- Eintritt um 40 23,97 €
- Eintritt um 50 39,24 €
Der Vorteil des frühen Einstiegs hat zwei Bestandteile, und nur der erste steht in der Tabelle. Der zweite ist die Ansparzeit: 32 Gesellschaften bilden im Bestand eine Rückstellung fürs Alter. Weil eine Krankenhauszusatzversicherung die gesetzliche Kasse nicht ersetzt, sondern ergänzt, verpflichtet § 146 Absatz 1 des Versicherungsaufsichtsgesetzes sie dazu nicht — die Gesellschaft entscheidet es je Tarif. Wo sie es tut, wächst der zurückgelegte Betrag mit jedem Beitragsjahr, und ein Vertrag, der mit zweiundzwanzig beginnt, hat bis zum Ruhestand rund vier Jahrzehnte Vorsprung.
Was die Familienversicherung abdeckt und was nicht
Viele Studierende sind bis zur Vollendung des fünfundzwanzigsten Lebensjahres über die Familienversicherung eines Elternteils gesetzlich versichert; § 10 Absatz 2 Nummer 3 des Fünften Sozialgesetzbuchs sieht das für die Dauer der Schul- oder Berufsausbildung vor. Danach folgt regelmäßig die studentische Krankenversicherung mit einem eigenen Beitrag.
Beide Formen decken dasselbe ab: die medizinisch notwendige Krankenhausbehandlung, die Unterbringung im Mehrbettzimmer, die Verpflegung und die Behandlung durch den diensthabenden Arzt. Die Wahlleistungen — Zimmer, Arztwahl und die Behandlung in einer selbst gewählten Klinik — stehen außerhalb dieses Leistungsumfangs und werden vom Krankenhaus gesondert berechnet. Was darunterfällt, steht unter Wahlleistungen im Krankenhaus.
Daraus ergibt sich die eigentliche Aufgabe für diese Lebensphase: Nicht die Kasse wird ersetzt, sondern der schmale Streifen dazwischen wird geschlossen — und zwar zu einem Beitrag, der in dieser Altersgruppe im einstelligen Bereich beginnt.
Was Ihr Jahrgang kostet
Nennen Sie uns Ihr Geburtsjahr und die gewünschte Zimmerstufe. Wir rechnen die Tarife durch und zeigen, was der Beitrag über die kommenden Jahrzehnte macht.
Beiträge anfordernWarum die Gesundheitsprüfung mit zweiundzwanzig am glattesten läuft
Die Anzeigepflicht im Antrag ist fragegebunden, und die Fragen staffeln sich nach Rückschauzeiträumen: kurze Zeiträume für ambulante Behandlungen und verordnete Medikamente, längere für stationäre Aufenthalte, Kuren und Rehabilitationsmaßnahmen, die längsten für psychische und psychosomatische Behandlungen.
In dieser Altersgruppe sind die abgefragten Zeiträume meist weitgehend leer. Ein Sportunfall in der Schulzeit, eine Weisheitszahnoperation, eine Erkältung — mehr steht dort in der Regel nicht. Genau das macht den Antrag einfach und die Annahme zum Normalbeitrag wahrscheinlich. Zwanzig Jahre später sieht dieselbe Liste anders aus, und dann entscheidet sie über Zuschlag oder Ausschluss.
Ein zweiter, selten bedachter Punkt: Die Rechte des Versicherers aus einer verletzten Anzeigepflicht erlöschen nach § 21 Absatz 3 des Versicherungsvertragsgesetzes fünf Jahre nach Vertragsschluss. Wer früh und vollständig anzeigt, hat diese Frist lange vor dem Alter hinter sich, in dem Klinikaufenthalte tatsächlich häufiger werden. Wie der Antrag im Einzelnen abläuft, steht unter Abschließen.
Auslandssemester: Vertrag weiterlaufen lassen oder ruhen stellen
Ein Semester im Ausland ist der häufigste Grund, aus dem ein junger Vertrag gekündigt wird — und fast immer der falsche. Für diese Zeit gibt es zwei Lösungen, die beide das Eintrittsalter erhalten.
Vertrag weiterlaufen lassen
- Der Geltungsbereich der meisten Tarife umfasst Europa
- Für einen vorübergehenden Aufenthalt darüber hinaus gelten tarifliche Fristen
- Einzelne Gesellschaften verlängern sie gegen Beitragszuschlag auf Antrag
- Der Schutz in Deutschland bleibt während der gesamten Zeit bestehen
Als Anwartschaft fortführen
- Der Beitrag sinkt für die Dauer der Anwartschaft deutlich
- Eintrittsalter und gebildete Rückstellung bleiben erhalten
- Bei Rückkehr entfällt eine erneute Gesundheitsprüfung
- § 204 Absatz 5 VVG sichert das Recht bei Tarifen nach Art der Lebensversicherung
Was in beiden Fällen nicht geschieht: ein Neustart. Wer stattdessen kündigt und nach der Rückkehr neu beantragt, kommt mit dem dann erreichten Eintrittsalter zurück, mit einer neuen Gesundheitsprüfung und ohne die bis dahin gebildete Rückstellung — sie bleibt beim Versicherer. Bei einem Vertrag, der erst drei Jahre läuft, ist der Verlust klein; genau deshalb ist die Entscheidung aber auch billig richtig zu treffen.
Was der Tarif außerhalb Deutschlands leistet, steht in den Versicherungsbedingungen der jeweiligen Gesellschaft und unterscheidet sich erheblich — vollständig unter Krankenhauszusatzversicherung im Ausland. Wer nach dem Studium in die Selbständigkeit geht, findet die dann wichtige Ergänzung unter Für Selbständige.
Das günstigste Eintrittsalter mitnehmen
Sagen Sie uns Ihr Geburtsjahr und ob Ein- oder Zweibettzimmer versichert sein soll. Sie erhalten die Tarife für Ihren Jahrgang mit Beitrag und Beitragsverlauf als schriftliche Aufstellung.
Angebot anfordernHäufige Fragen zur Krankenhauszusatzversicherung für Studenten
Was kostet eine Krankenhauszusatzversicherung für Studenten?
Im Altersband um zwanzig liegen die Beiträge im Tarifbestand zwischen unter einem Euro und rund vierzig Euro im Monat; in der Mitte stehen wenige Euro. Damit ist dieses Band das günstigste, das für Erwachsene überhaupt aufgerufen wird — und der Beitrag wird für die gesamte Vertragsdauer an diesem Eintrittsalter festgemacht.
Bin ich über die Familienversicherung meiner Eltern nicht ohnehin abgesichert?
In der gesetzlichen Krankenversicherung ja: § 10 Absatz 2 Nummer 3 des Fünften Sozialgesetzbuchs sieht die beitragsfreie Mitversicherung bis zur Vollendung des fünfundzwanzigsten Lebensjahres vor, solange Schul- oder Berufsausbildung läuft. Diese Mitversicherung deckt die Regelversorgung ab — also das Mehrbettzimmer und den diensthabenden Arzt. Wahlleistungen gehören nicht dazu; dafür ist ein eigener Vertrag nötig.
Was passiert mit dem Vertrag während eines Auslandssemesters?
Zwei Wege stehen offen. Entweder gilt der Vertrag weiter — viele Tarife decken Europa ohnehin und einen vorübergehenden Aufenthalt außerhalb Europas für einige Monate. Oder der Vertrag wird für diese Zeit als Anwartschaftsversicherung fortgeführt: Der Beitrag sinkt stark, das Eintrittsalter und die gebildete Rückstellung bleiben erhalten. § 204 Absatz 5 des Versicherungsvertragsgesetzes sichert dieses Recht für Tarife nach Art der Lebensversicherung zu.
Lohnt sich der Abschluss, obwohl ich als Student kaum ins Krankenhaus komme?
Der Vertrag wird nicht für die kommenden fünf Jahre abgeschlossen, sondern für die kommenden fünfzig. Genau deshalb ist die Zeit, in der man ihn am wenigsten braucht, die richtige: Der Beitrag ist am niedrigsten, die Gesundheitsprüfung läuft am glattesten, und bei Tarifen mit Rückstellung fürs Alter beginnt die Ansparzeit am frühesten.
Muss ich nach dem Studium einen neuen Vertrag abschließen?
Nein. Die stationäre Zusatzversicherung ist ein privater Vertrag zwischen Ihnen und dem Versicherer und hängt weder an der Hochschule noch an einem Arbeitgeber. Sie läuft beim Berufseinstieg, beim Ortswechsel und bei einem Wechsel der gesetzlichen Kasse unverändert weiter — mit dem Beitrag Ihres ursprünglichen Eintrittsalters.
An welchen Stellschrauben sich der Beitrag darüber hinaus senken lässt, steht unter Günstige Krankenhauszusatzversicherung.