Vermittelte Tarife nach § 194 Abs. 1a SGB V
Zusatzversicherung über die Krankenkasse: Was steckt hinter dem Angebot?
Viele gesetzliche Krankenkassen legen ihren Mitgliedern Zusatztarife nahe — fürs Einbettzimmer, für die Wahlarztbehandlung, für die Reise. Versichert wird dabei nicht die Kasse: Sie vermittelt nur. Vertragspartner ist ein privates Unternehmen, und daraus folgen alle Besonderheiten dieses Wegs.
Zusatzversicherung über die Krankenkasse: zwei Verträge
2 Verträgelaufen nebeneinander: Ihre Mitgliedschaft in der gesetzlichen Krankenkasse — und ein privater Zusatzvertrag bei dem Unternehmen, mit dem die Kasse zusammenarbeitet.
Die Kassenmitgliedschaft ist dabei die Eintrittskarte: Der vermittelte Tarif steht nur Mitgliedern dieser Kasse offen.
§ 194 Abs. 1a SGB V: Die Kasse vermittelt, sie versichert nicht
„Die Satzung kann eine Bestimmung enthalten, nach der die Krankenkasse den Abschluss privater Zusatzversicherungsverträge zwischen ihren Versicherten und privaten Krankenversicherungsunternehmen vermitteln kann. Gegenstand dieser Verträge können alle Leistungen sein, die den gesetzlichen Krankenversicherungsschutz ergänzen, insbesondere Ergänzungstarife zur Kostenerstattung, Wahlarztbehandlung im Krankenhaus, Ein- oder Zweibettzuschlag im Krankenhaus sowie eine Auslandskrankenversicherung.“
Zwei Wörter dieser Vorschrift tragen die ganze Seite. Das erste ist vermitteln: Die Kasse stellt den Kontakt her, mehr erlaubt ihr das Gesetz nicht. Das zweite ist Satzung: Ob eine Kasse diesen Weg überhaupt anbietet, entscheidet sie selbst in ihrem Satzungsrecht — deshalb gibt es bei der einen Kasse ein solches Angebot und bei der nächsten keines. Die im Gesetz genannten Gegenstände lesen sich wie ein Auszug aus dem Leistungsverzeichnis einer stationären Zusatzversicherung: Wahlarztbehandlung im Krankenhaus, Ein- oder Zweibettzuschlag im Krankenhaus.
Vermittelter Kassentarif und frei gewählter Tarif: sechs Unterschiede
Rechtlich sind beides private Zusatzversicherungen mit denselben Spielregeln. Unterschiedlich ist, wie man zu ihnen kommt und woran sie hängen.
| Merkmal | Über die Krankenkasse vermittelt | Frei gewählt |
|---|---|---|
| Vertragspartner | Ein privates Krankenversicherungsunternehmen, mit dem die Kasse zusammenarbeitet. | Ein privates Krankenversicherungsunternehmen Ihrer Wahl. |
| Rolle der Krankenkasse | Sie vermittelt den Vertrag auf Grundlage einer Satzungsbestimmung — Versicherer wird sie nicht. | Sie ist nicht beteiligt. Die Mitgliedschaft bleibt davon unberührt. |
| Auswahl | Die Tarife des Partnerunternehmens, in der Regel in wenigen festen Stufen. | 143 Tarife von 38 Gesellschaften in dieser Übersicht. |
| Voraussetzung | Die Mitgliedschaft bei dieser Krankenkasse — sie ist die Eintrittskarte zum Tarif. | Eine gesetzliche Krankenversicherung, gleich bei welcher Kasse. |
| Gesundheitsprüfung | Wird vom Versicherer durchgeführt, nicht von der Kasse. Umfang und Rückschauzeitraum stehen im Antrag. | Ebenso — der Umfang unterscheidet sich aber von Gesellschaft zu Gesellschaft. |
| Beim Kassenwechsel | Ob und zu welchen Bedingungen der Vertrag fortgeführt wird, steht in seinen Versicherungsbedingungen. | Der Vertrag läuft unabhängig von der Kassenmitgliedschaft weiter. |
Was passiert mit dem Vertrag, wenn Sie die Krankenkasse wechseln?
Diese Frage ist der eigentliche Unterschied zwischen beiden Wegen, und sie wird selten gestellt, weil ein Kassenwechsel beim Abschluss noch nicht im Blick ist. Der vermittelte Tarif beruht auf einer Kooperation, die ihrerseits an die Mitgliedschaft anknüpft. Was geschieht, wenn diese Mitgliedschaft endet, steht deshalb nicht im Sozialgesetzbuch, sondern in den Versicherungsbedingungen des konkreten Tarifs.
Lesen Sie vor dem Abschluss die Stelle, an der der Tarif die Voraussetzungen der Versicherungsfähigkeit beschreibt. Dort finden Sie die Antwort auf drei Fragen: ob die Mitgliedschaft bei dieser Kasse Voraussetzung für den Vertragsbestand ist, ob der Vertrag nach einem Wechsel fortgeführt werden kann und ob sich dabei Beitrag oder Leistungsumfang ändern. Ein Kassenwechsel ist eine Entscheidung, die man alle paar Jahre trifft — der Zusatzvertrag soll deutlich länger laufen.
Unabhängig davon gilt für jeden privaten Zusatzvertrag, was unter Private Krankenhauszusatzversicherung beschrieben ist: Antrag, Annahmeentscheidung, Kündigungsrecht und Beitragsanpassung folgen dem Versicherungsvertragsgesetz, nicht dem Sozialrecht. Wer bereits einen Vertrag hat und über einen anderen nachdenkt, findet die Reihenfolge unter Krankenhauszusatzversicherung wechseln.
Fünf Kriterien, mit denen sich jeder stationäre Zusatztarif messen lässt
Ob ein Tarif über die Kasse angeboten oder frei gewählt wurde, spielt für seine Qualität keine Rolle. Es sind immer dieselben fünf Angaben, die im Leistungsfall über Beträge entscheiden — und sie stehen in jedem Tarif an vergleichbarer Stelle.
- Welche Zimmerstufe ist versichert?
Ein- oder Zweibettzimmer, und wird die Unterkunft in tatsächlicher Höhe oder bis zu einem Tagesbetrag erstattet? Die Klinikpreise reichen bis 200 Euro je Berechnungstag.
- Bis zu welchem Steigerungssatz wird das Arzthonorar erstattet?
Bis zum 2,3-fachen, bis zum 3,5-fachen oder darüber hinaus — die einzige Angabe im ganzen Tarif, bei der eine Stufe Unterschied vierstellige Folgen haben kann.
- Welche Wartezeiten gelten?
Drei Monate allgemein und acht Monate für Entbindung und Psychotherapie sind die gesetzlichen Obergrenzen. Manche Tarife bleiben darunter oder verzichten ganz.
- Wird eine Alterungsrückstellung gebildet?
Sie entscheidet über den Beitragsverlauf der nächsten Jahrzehnte — und darüber, wie der Vertrag sich im Ruhestand anfühlt.
- Wie geht der Tarif mit gemischten Krankenanstalten um?
Kliniken mit angeschlossener Rehabilitation sind bei planbaren Eingriffen die häufigste Stolperstelle. Manche Tarife entschärfen die Klausel ausdrücklich.
Diese fünf Angaben stehen für alle Gesellschaften dieser Übersicht nebeneinander unter Krankenhauszusatzversicherung im Vergleich. Legen Sie das Angebot Ihrer Kasse daneben — mehr braucht es für eine belastbare Entscheidung nicht.
Das Angebot Ihrer Kasse gegen den Markt halten
Nennen Sie uns Zimmerstufe, Geburtsjahr und den Beitrag, der Ihnen vorliegt. Wir stellen die Tarife mit demselben Zuschnitt daneben — mit Erstattungsgrenze, Wartezeit und Beitragsverlauf im Klartext. Kostenlos und unverbindlich.
Angebot anfordernHäufige Fragen zur Zusatzversicherung über die Krankenkasse
Wer ist bei einer Zusatzversicherung über die Krankenkasse mein Vertragspartner?
Ein privates Krankenversicherungsunternehmen. § 194 Absatz 1a SGB V erlaubt der Krankenkasse lediglich, den Abschluss solcher Verträge zwischen ihren Versicherten und privaten Krankenversicherungsunternehmen zu vermitteln. Der Vertrag selbst kommt zwischen Ihnen und dem Unternehmen zustande, und für ihn gilt privates Versicherungsrecht — mit Antrag, Annahmeentscheidung und Beitragsanpassung.
Welche Leistungen darf eine Krankenkasse auf diesem Weg vermitteln?
Das Gesetz zählt sie auf: alle Leistungen, die den gesetzlichen Krankenversicherungsschutz ergänzen, „insbesondere Ergänzungstarife zur Kostenerstattung, Wahlarztbehandlung im Krankenhaus, Ein- oder Zweibettzuschlag im Krankenhaus sowie eine Auslandskrankenversicherung“. Die beiden mittleren Punkte sind genau das, worum es bei einer Krankenhauszusatzversicherung geht.
Muss ich Mitglied dieser Kasse bleiben, damit der Vertrag gilt?
Der vermittelte Tarif setzt die Mitgliedschaft bei der vermittelnden Kasse voraus — sie ist der Grund, warum er Ihnen überhaupt angeboten wurde. Wie es nach einem Kassenwechsel weitergeht, regeln die Versicherungsbedingungen des jeweiligen Tarifs. Diese Frage gehört vor den Abschluss, nicht danach.
Sind Tarife über die Krankenkasse günstiger?
Manchmal, denn eine Kooperation kann Sonderkonditionen für die Mitglieder einer Kasse vorsehen. Der Beitrag ist aber nur eine von fünf Größen, an denen sich ein stationärer Zusatztarif messen lässt. Die anderen vier — Zimmerstufe, Erstattungsgrenze beim Arzthonorar, Wartezeit und Alterungsrückstellung — entscheiden im Leistungsfall über deutlich größere Beträge.
Kann ich neben dem Kassentarif ein Angebot vom freien Markt einholen?
Ja, und das ist die übliche Vorgehensweise. Der vermittelte Tarif ist ein Angebot unter anderen; nichts hindert Sie daran, ihn mit denselben fünf Kriterien gegen weitere Tarife zu halten. Wichtig ist nur, dass Sie gleiche Zimmerstufe gegen gleiche Zimmerstufe stellen — sonst vergleichen Sie zwei verschiedene Produkte.
Welche Gesellschaften stationäre Zusatztarife führen, zeigt die Anbieterübersicht.