Rückerstattung für ein leistungsfreies Jahr
Beitragsrückerstattung: Wann sich das Einreichen einer Rechnung lohnt
Wer ein ganzes Kalenderjahr lang nichts abrechnet, bekommt bei manchen Tarifen Beiträge zurück. Das macht aus jeder kleinen Klinikrechnung eine Rechenaufgabe: Erstattung jetzt oder Rückzahlung im Frühjahr? Die Antwort hängt an zwei Zahlen und an einem Satz in den Bedingungen, den kaum jemand zu Ende liest.
- Bedingungswortlaut zu § 4 MB/KK im Original
- Anfrage kostenlos und unverbindlich
Beitragsrückerstattung: erlaubte Leistungssumme im Kalenderjahr
0 €so viel darf abgerechnet worden sein, damit ein leistungsfreies Jahr im Sinne der Bedingungen vorliegt. Es gibt keine Bagatellgrenze.
Gezählt wird dabei nach verbreitetem Wortlaut über alle Krankheitskosten- und Krankenhaustagegeldtarife derselben Person, nicht nur über den stationären.
Erfolgsabhängig oder im Tarif zugesagt — zwei sehr verschiedene Versprechen
Die erfolgsabhängige Rückerstattung stammt aus dem Überschuss des abgelaufenen Jahres. Ob ausgeschüttet wird und wie viel, entscheidet die Gesellschaft für jeden Tarif neu; im Voraus steht nur die Bedingung fest, nicht der Betrag. Eine im Tarif zugesagte Pauschalleistung ist das Gegenteil: Sie steht der Höhe nach im Tarifblatt und wird gezahlt, sobald das Jahr leistungsfrei geblieben ist. Fragen Sie vor dem Abschluss, welche der beiden Formen Ihr Tarif vorsieht.
Wann gilt ein Kalenderjahr als leistungsfrei?
Die Bedingung steht nicht in den Musterbedingungen selbst, sondern in den Tarifbedingungen zu § 4 Absatz 1 MB/KK. Eine verbreitete Fassung formuliert sie so, und der Satzbau lohnt genaues Lesen:
Tarifbedingung zu § 4 Abs. 1 MB/KK
„Wird für einen Tarif oder eine Tarifstufe durch die Mitgliedervertretung die Ausschüttung einer Beitragsrückerstattung beschlossen, so entsteht mit dem Ablauf eines Kalenderjahres ein Anspruch auf Beitragsrückerstattung, wenn die versicherte Person im abgelaufenen Kalenderjahr nach diesem Tarif oder dieser Tarifstufe versichert war und in keinem der versicherten Krankheitskosten- und Krankenhaustagegeldtarife Versicherungsleistungen für sie für das abgelaufene Kalenderjahr erbracht worden sind.“
Vier Voraussetzungen stecken in diesem einen Satz, und jede einzelne hat schon Rückerstattungen gekostet.
- Ein Beschluss muss vorliegen. Ohne die Entscheidung für diesen Tarif und dieses Jahr entsteht gar kein Anspruch — auch nicht bei tadellos leistungsfreiem Verhalten.
- Das Kalenderjahr muss abgelaufen sein. Wer zum 30. Juni kündigt, hat für dieses Jahr nichts zu erwarten, so leistungsfrei die sechs Monate auch waren.
- Die Versicherung muss durchgehend bestanden haben. Dasselbe Werk streicht den Anspruch ausdrücklich, wenn im abgelaufenen Jahr weniger als zwölf monatliche Beitragsraten fällig waren.
- Leistungsfrei heißt: kein einziger Cent, tarifübergreifend. Geprüft wird nicht der Krankenhaustarif allein, sondern jeder versicherte Krankheitskosten- und Krankenhaustagegeldtarif derselben Person.
Ein weiterer Streichgrund steht in denselben Bedingungen und hat mit Gesundheit nichts zu tun: Wer nach einer Mahnung nicht innerhalb der gesetzten Zahlungsfrist zahlt, verliert den Anspruch für dieses Jahr ebenfalls.
Einreichen oder liegenlassen: Wo liegt die Schwelle?
Die Entscheidung ist eine Division: zugesagte Rückerstattung geteilt durch den Zuschlag je Berechnungstag ergibt die Zahl der Tage, ab der sich das Einreichen trägt. Die folgende Tabelle setzt dafür einen Monatsbeitrag von 24 € an — das ist die mittlere Größenordnung im Altersband um vierzig — und rechnet die gängigen Vielfachen durch. Die Zimmerzuschläge stammen aus dem Wahlleistungsverzeichnis eines Universitätsklinikums.
| Zugesagte Rückerstattung | Betrag | Gleichstand im Zweibettzimmer | Gleichstand im Einbettzimmer |
|---|---|---|---|
| 1 Monatsbeitrag | 24 € | 1 Berechnungstag | 1 Berechnungstag |
| 3 Monatsbeiträge | 72 € | 1 Berechnungstag | 1 Berechnungstag |
| 6 Monatsbeiträge | 144 € | 2 Berechnungstage | 1 Berechnungstag |
Zweibettzimmer 85 €, Einbettzimmer 165 € je Berechnungstag, beides Regelzimmer desselben Hauses. Die Vielfachen sind Rechenannahmen — was Ihr Tarif zusagt, steht in Ihrem Tarifblatt.
Das Ergebnis dieser Tabelle ist der eigentliche Befund dieser Seite, und er fällt deutlicher aus, als die Frage vermuten lässt: Im stationären Bereich ist die Schwelle meist schon am ersten oder zweiten Berechnungstag überschritten. Anders als bei einem ambulanten oder zahnärztlichen Baustein, wo eine Rechnung über vierzig Euro alltäglich ist, beginnt die kleinste denkbare Klinikrechnung bei einem vollen Tagessatz. Wer im Krankenhaus gelegen hat, reicht also ein.
Kürzester denkbarer Fall
Ein Tag Zweibettzimmer
| Erstattung bei Einreichung | 85 € |
| Entgangene Rückerstattung | 72 € |
| Ergebnis beim Einreichen | 13 € |
Mit ärztlicher Wahlleistung
Vier Tage, Einbettzimmer
| Unterkunft, vier Berechnungstage | 660 € |
| Entgangene Rückerstattung | 72 € |
| Ergebnis beim Einreichen | 588 € |
Wo die Frage doch zählt
Brille im Kombivertrag
| Erstattung für die Sehhilfe | 50 € |
| Entgangene Rückerstattung | 72 € |
| Ergebnis beim Einreichen | -22 € |
Die dritte Karte zeigt, wo die Frage nach dem Liegenlassen tatsächlich entschieden wird: nicht im Krankenhaus, sondern beim ambulanten oder zahnärztlichen Baustein desselben Vertrags. Weil der Bedingungswortlaut alle Krankheitskosten- und Krankenhaustagegeldtarife derselben Person zusammenfasst, reißt eine Fünfzig-Euro-Rechnung aus einem Nebenbaustein die Rückerstattung des stationären Tarifs mit in die Tiefe. Wer mehrere Bausteine bei derselben Gesellschaft hält, sollte den Wortlaut deshalb genau an dieser Stelle nachlesen.
Welche Tarife sagen eine Rückerstattung der Höhe nach zu?
Wir prüfen für Ihren Jahrgang, welche Gesellschaften die Rückzahlung im Tarifblatt beziffern und welche sie vom Jahresergebnis abhängig machen.
Tarifaufstellung anfordernWarum das Aufheben der Rechnung bis zum Januar nichts bringt
Die häufigste Idee ist zugleich die, die nicht funktioniert: die Rechnung einfach erst im neuen Jahr einreichen und so beides bekommen. Der Bedingungswortlaut verhindert das. Er knüpft an Versicherungsleistungen an, die „für das abgelaufene Kalenderjahr“ erbracht wurden — maßgeblich ist also der Zeitraum der Behandlung, nicht der Tag des Posteingangs. Eine Aprilrechnung bleibt eine Aprilrechnung, auch wenn sie im Februar darauf ankommt.
Was das Verschieben wirklich bewirkt
Nur Aufschub, kein Vorteil
Das Geld kommt später und die Rückerstattung kommt trotzdem nicht. Schlimmer noch: Wer zu lange wartet, riskiert die Verjährung seines Erstattungsanspruchs — sie beträgt drei Jahre und beginnt mit dem Schluss des Jahres, in dem der Anspruch entstanden ist. Die Entscheidung lautet deshalb einreichen oder endgültig selbst tragen, nicht einreichen oder aufschieben.
Wie Rückerstattung, Selbstbehalt und Ersatz-Tagegeld zusammenwirken
Drei Vertragsmerkmale greifen an derselben Stelle ineinander, und wer nur eines davon betrachtet, rechnet falsch.
| Merkmal | Wirkt auf | Zusammenspiel mit der Rückerstattung |
|---|---|---|
| Selbstbehalt | jede Rechnung, automatisch | Liegt die Rechnung unter dem Eigenanteil, wird ohnehin nichts erstattet — das Jahr bleibt leistungsfrei, ohne dass Sie verzichten müssten. |
| Ersatz-Krankenhaustagegeld | den Verzicht auf die Wahlleistung | Dieses Geld ist eine Versicherungsleistung. Wer es abruft, macht das Jahr nicht leistungsfrei — auch wenn er auf Zimmer und Arzt verzichtet hat. |
| Rückerstattung | das Kalenderjahr als Ganzes | Sie steht und fällt mit der Summe null über alle Krankheitskosten- und Tagegeldtarife derselben Person. |
Die mittlere Zeile ist die, die überrascht. Das Ersatz-Krankenhaustagegeld fühlt sich nach Verzicht an und ist doch eine Auszahlung — wer es beantragt, gibt die Rückerstattung des Jahres auf. Was dieses Tagegeld leistet und wann es greift, steht unter Krankenhaustagegeld; wie sich ein Eigenanteil gegen die Beitragsersparnis rechnet, unter Krankenhauszusatzversicherung mit Selbstbehalt.
Ein letzter Punkt betrifft die späteren Jahre. § 150 Absatz 4 des Versicherungsaufsichtsgesetzes bestimmt, dass ein verbleibender Betrag aus den Zinserträgen auf die Alterungsrückstellung für eine erfolgsunabhängige Beitragsrückerstattung der über 65-Jährigen zu verwenden ist. Diese Rückerstattung hängt nicht am eigenen Verhalten, sondern am Alter — sie lässt sich also weder gewinnen noch verspielen.
Rückzahlung im Frühjahr oder Erstattung im Herbst?
Nennen Sie uns Ihren Jahrgang und die gewünschte Zimmerstufe. Sie erhalten die Tarife mit ihren Rückerstattungsregeln als schriftliche Aufstellung.
Angebot anfordernHäufige Fragen zur Beitragsrückerstattung
Habe ich einen Anspruch auf die Beitragsrückerstattung?
Bei einer erfolgsabhängigen Rückerstattung entsteht der Anspruch erst, wenn die Gesellschaft die Ausschüttung für das Jahr und den Tarif beschlossen hat. Vorher gibt es keine Zusage, sondern eine Erwartung. Eine erfolgsunabhängige oder im Tarif zugesagte Pauschalleistung ist dagegen fest vereinbart und wird gezahlt, sobald die Bedingungen erfüllt sind.
Zählt eine Rechnung aus dem Vorjahr, die ich erst jetzt einreiche?
Ja, und zwar für das Jahr der Behandlung. Die Bedingungen knüpfen den Anspruch an Leistungen, die für das abgelaufene Kalenderjahr erbracht worden sind — nicht an das Datum des Posteingangs. Eine Rechnung später einzureichen verschiebt die Erstattung, aber nicht das Jahr, dem sie zugeordnet wird. Der Gedanke, sich die Rückerstattung durch Liegenlassen zu sichern, geht deshalb ins Leere.
Verliere ich die Rückerstattung, wenn ich im Jahr nur einen Teil der Monate versichert war?
In der Regel ja. Verbreitete Versicherungsbedingungen lassen den Anspruch entfallen, wenn im abgelaufenen Kalenderjahr weniger als zwölf monatliche Beitragsraten fällig waren. Wer im März einsteigt, sammelt seine erste Rückerstattung also frühestens für das folgende volle Kalenderjahr.
Gilt die Leistungsfreiheit nur für den Krankenhaustarif?
Das hängt vom Wortlaut ab und ist der Punkt, an dem die meisten Rückerstattungen verloren gehen. Dieselben Bedingungen verlangen, dass in keinem der versicherten Krankheitskosten- und Krankenhaustagegeldtarife Leistungen erbracht wurden. Wer neben dem stationären Baustein noch einen ambulanten Tarif hält und dort eine Brille abrechnet, verliert die Rückerstattung für beide.
Woher nimmt der Versicherer das Geld für die Rückerstattung?
Aus der Rückstellung für Beitragsrückerstattung. Nach § 139 des Versicherungsaufsichtsgesetzes sind die für die Überschussbeteiligung bestimmten Beträge, soweit sie nicht unmittelbar zugeteilt wurden, in der Bilanz in diese Rückstellung einzustellen. Sie ist damit kein Geschenk, sondern der Teil des Kollektivbeitrags, der im abgelaufenen Jahr nicht gebraucht wurde.
Steigt der Beitrag trotz leistungsfreier Jahre, hat das andere Ursachen — nachzulesen unter Beitragserhöhung der Krankenhauszusatzversicherung.