Krankenhauszusatzversicherung sinnvoll oder nicht
Lohnt sich die Krankenhauszusatzversicherung – oder zahlen Sie selbst?
Die Frage lässt sich ausrechnen, und sie hat zwei Seiten: links der Beitrag, den Sie Monat für Monat über Jahrzehnte überweisen, rechts die Rechnung, die ein einzelner Klinikaufenthalt als Selbstzahler auslöst. Beide Größen stehen hier nebeneinander, mit den Beiträgen aus dem Tarifbestand und den Zimmerpreisen deutscher Kliniken.
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Beitragssumme gegen Zimmerrechnung
1.172 €kostet ein durchschnittlich langer Aufenthalt im Einzelzimmer als Selbstzahler — 7,1 Tage zum Regelsatz von 165 € des Universitätsklinikums Düsseldorf.
Dem steht ein Beitrag von 34,54 € im Monat gegenüber, wenn der Vertrag mit dreißig beginnt und eine Rückstellung fürs Alter aufbaut.
Das Zimmer ist der kleinere Posten — entschieden wird am Arzthonorar
Das Zimmer ist die einzige Position, die vor dem Aufenthalt feststeht: Wer mit dreißig in einen Einbettzimmertarif einsteigt und ihn vierzig Jahre hält, zahlt zum heutigen Beitrag rund 16.579 € ein und deckt damit den Zuschlag von etwa 14 Aufenthalten durchschnittlicher Länge ab — statistisch kommen in dieser Zeit gut 8 zusammen. Entschieden wird die Rechnung deshalb woanders: am Wahlarzthonorar. Es entsteht nach erbrachten Einzelleistungen, kennt vor der Entlassung niemand, und schon eine einzelne Operation kann dort vierstellig werden — das ist der Posten, gegen den Sie sich mit einem Tarif absichern, der über den Höchstsatz der Gebührenordnung hinaus erstattet.
Was kostet der Schutz über vierzig Jahre — und was kostet derselbe Zeitraum ohne ihn?
Im Tarifbestand liegen die Beiträge für den Einstieg mit dreißig Jahren in einen Einbettzimmertarif mit Rückstellung fürs Alter zwischen 6,86 € und 54,47 € im Monat. In der Mitte dieser 43 Angaben stehen 34,54 €. Mit diesem mittleren Wert wird hier gerechnet, weil er weder den knappsten noch den umfangreichsten Tarif abbildet.
Eine Einschränkung gehört dazu, und sie wirkt in beide Richtungen: Der Beitrag von heute bleibt nicht vierzig Jahre stehen. Nach § 203 Absatz 2 des Versicherungsvertragsgesetzes darf der Versicherer ihn neu festsetzen, wenn sich die Versicherungsleistungen oder die Sterbewahrscheinlichkeiten dauerhaft verändert haben und ein unabhängiger Treuhänder zustimmt. Genauso wenig bleibt der Zimmerzuschlag der Kliniken auf dem Stand von heute. Die Rechnung unten ist deshalb kein Kontoauszug der Zukunft, sondern ein Maßstab, an dem sich die Größenordnungen vergleichen lassen.
Mit Vertrag
Vierzig Jahre Beitrag
| Monatsbeitrag | 34,54 € |
| Beitragsjahre bis siebzig | 40 Jahre |
| Beitragssumme | 16.579 € |
| Zimmerzuschlag im Leistungsfall | trägt der Tarif |
| Tragen Sie selbst | 10 € je Tag Zuzahlung |
Ohne Vertrag
Ein Aufenthalt, Einzelzimmer
| Zimmerzuschlag | 1.172 € |
| Gesetzliche Zuzahlung | 71 € |
| Rechnung nach der Entlassung | 1.243 € |
| Wahlarzthonorar | kommt hinzu |
| Tragen Sie selbst | alles |
Ohne Vertrag
Geriatrie, 15,1 Tage
| Zimmerzuschlag | 2.492 € |
| Gesetzliche Zuzahlung | 151 € |
| Rechnung nach der Entlassung | 2.643 € |
| Anteil der Beitragssumme | 16 % |
| Tragen Sie selbst | 2.643 € |
Gerechnet mit dem Regelzimmerpreis des Universitätsklinikums Düsseldorf. Andere Kliniken verlangen weniger, viele verlangen mehr: Die Preisverzeichnisse reichen bis 210 Euro am Tag. Welche Sätze dahinterstehen, steht unter Einbettzimmer.
7,1 Tage im Schnitt — aber 15,1 Tage in der Geriatrie
Wie oft eine Krankenhauszusatzversicherung leistet, hängt nicht am Tarif, sondern am eigenen Leben. Die Größenordnungen gibt die amtliche Krankenhausstatistik vor: 2024 wurden in deutschen Krankenhäusern 17,5 Millionen Fälle vollstationär behandelt, im Durchschnitt 7,1 Tage lang. Das ist der Wert, mit dem sich rechnen lässt — er ist aber ein Mittel über alle Fachabteilungen hinweg und verbirgt genau die Fälle, auf die es ankommt.
Die beiden Abteilungen mit den meisten Fällen — Innere Medizin und Allgemeine Chirurgie — entlassen nach gut fünf Tagen. Für einen Blinddarm oder eine Gallenblase bleibt die Zimmerrechnung also überschaubar. Die Altersmedizin liegt mit 15,1 Tagen beim Dreifachen, psychiatrische Abteilungen noch weit darüber. Wer die Frage nach dem Sinn beantworten will, sollte deshalb nicht an den Blinddarm denken, sondern an den Oberschenkelhalsbruch mit 76 und die Wochen danach.
Hinzu kommt eine Eigenheit des deutschen Abrechnungssystems, die der Statistik nicht anzusehen ist: Der Entlassungstag bleibt beim Zimmerzuschlag unberechnet, und bei tagesstationärer Behandlung wird der Zuschlag um ein Viertel gemindert. Die tatsächliche Rechnung fällt dadurch etwas niedriger aus als die schlichte Multiplikation aus Tagen und Tagessatz — ein Punkt, an dem viele Beispielrechnungen zu hoch greifen.
Das Wahlarzthonorar entscheidet die Rechnung, nicht der Zimmerpreis
Bis hierher ging es nur um das Zimmer. Es ist der Teil, den man vorher ausrechnen kann — und der kleinere. Die eigentliche Unwägbarkeit steckt in der ärztlichen Wahlleistung, weil sie nicht nach Tagen berechnet wird, sondern nach erbrachten Einzelleistungen.
Ein Beispiel aus dem amtlichen Gebührenverzeichnis: Die Hauptleistungsziffer für eine Hüft-Totalendoprothese ist mit 3.700 Punkten bewertet. Beim höchsten Steigerungssatz und nach dem Abschlag von 25 Prozent, den die Gebührenordnung für stationäre Behandlungen vorschreibt, ergibt das 566,12 Euro. Das ist ein einziger Posten. Daneben liquidieren der Anästhesist, die Assistenz, das Labor und die Radiologie, denn die Wahlleistungsvereinbarung erfasst alle an der Behandlung beteiligten liquidationsberechtigten Ärzte. Aus einer Unterschrift werden mehrere Rechnungen, und deren Summe steht erst nach der Entlassung fest.
Für die Abwägung heißt das: Wer ausschließlich das ruhigere Zimmer will, kann den Selbstzahlerweg ernsthaft erwägen — der Betrag ist bezifferbar und verhandelbar. Wer auch den Operateur wählen will, kauft mit dem Vertrag vor allem Planbarkeit. Welche Beträge dahinterstehen, steht unter Chefarztbehandlung; die Obergrenzen der einzelnen Tarife im Tarifvergleich.
Die Gegenrechnung für Ihr Geburtsjahr
Wir stellen Beitragssumme und erwartete Klinikkosten für Ihren Jahrgang nebeneinander — mit den Tarifen, die zu Ihrem Zuschnitt passen.
Beiträge berechnen lassenDie Stufe entscheidet die Rechnung mit: 6.494 € Unterschied über vierzig Jahre
Die Abwägung wird fast immer am Einbettzimmertarif geführt, obwohl der Markt eine zweite Stufe kennt. Gemessen innerhalb derselben Gesellschaft — dort, wo dasselbe Leistungsversprechen in zwei Stufen zu haben ist — trennen beide beim Einstieg mit dreißig im Mittel 13,53 € im Monat. Über vierzig Jahre werden daraus 16.579 € gegen 10.085 €, also ein Abstand von 6.494 €. Herangezogen sind die 17 Gesellschaften, die beide Stufen mit Rückstellung fürs Alter führen.
- Einbettzimmer 16.579 €
- Zweibettzimmer 10.085 €
Auf der Leistungsseite steht dem ein kleinerer Abstand gegenüber: Am Universitätsklinikum Düsseldorf kostet das Regelzimmer als Einzelzimmer 165 € am Tag, das Zweibettzimmer 85 €. Die ärztliche Wahlleistung — der teure Teil — ist in beiden Stufen dieselbe und hängt nicht daran, mit wie vielen Betten das Zimmer bestückt ist. Wer also vor allem den Operateur wählen und die Arztrechnung abgesichert wissen will, bekommt in der günstigeren Stufe den größeren Teil des Schutzes zum deutlich kleineren Beitrag.
Für die Frage nach dem Sinn ist das der praktisch wichtigste Punkt. Ein Vertrag rechnet sich nur, wenn er gehalten wird, und gehalten wird die Stufe, die im Haushalt nicht auffällt. Was die günstigere Stufe im Alltag tatsächlich bringt, steht unter Zweibettzimmer; die Gegenüberstellung beider Stufen unter Einbettzimmer oder Zweibettzimmer.
Drei Fälle, in denen man den Abschluss anders anlegen sollte
Die Rechnung oben geht für die meisten auf. Es gibt aber Ausgangslagen, in denen ein anderer Zuschnitt die bessere Antwort ist als der volle Einbettzimmertarif.
- Der Eingriff ist bereits angeraten.
Hat ein Arzt die Operation empfohlen oder steht der Aufnahmetermin, gilt der Versicherungsfall als eingetreten. Daran ändert auch ein Tarif nichts, der auf die allgemeine Wartezeit verzichtet. In dieser Lage trägt man den Aufenthalt selbst und schließt danach für die Zukunft ab — wenn die Operation schon feststeht, ist der Zeitpunkt verstrichen.
- Der Beitrag drückt dauerhaft auf den Haushalt.
Ein Vertrag, der nach achtzehn Jahren gekündigt wird, hat achtzehn Jahre Beitrag gekostet und nichts zurückgelassen — die gebildete Rückstellung fürs Alter bleibt beim Versicherer. In dieser Lage ist die Zweibettzimmerstufe die ehrlichere Wahl: Sie kostet spürbar weniger und wird durchgehalten. Die Stufen im Vergleich unter Zweibettzimmer.
- Es geht um ausgefallenes Einkommen, nicht um Komfort.
Wer als Selbständiger fürchtet, dass drei Wochen Klinik den Monatsumsatz kosten, braucht eine Geldleistung und keine Wahlleistung. Dafür ist das Krankenhaustagegeld gebaut. Beides lässt sich kombinieren, aber die Reihenfolge sollte stimmen.
Lohnt sich der Vertrag in Ihrer Lage?
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Angebot anfordernHäufige Fragen zur Frage, ob sich eine Krankenhauszusatzversicherung lohnt
Ab wie vielen Krankenhausaufenthalten lohnt sich der Vertrag rechnerisch?
Für den Zimmerzuschlag allein sind es mehr, als ein durchschnittliches Leben hergibt: Ein Aufenthalt von 7,1 Tagen kostet bei 165 Euro Tagessatz rund 1.170 Euro, und so viele Aufenthalte hat kaum jemand. Die Schwelle sinkt drastisch, sobald das Wahlarzthonorar dazugerechnet wird — allein die Hauptleistungsziffer einer Hüftprothese liegt beim Höchstsatz bei 566 Euro, und daneben liquidieren Anästhesist, Assistenz, Labor und Radiologie. Zwei Operationen mit wahlärztlicher Behandlung und einem längeren Aufenthalt bewegen sich bereits in der Größenordnung der Beitragssumme.
Lohnt sich das, wenn ich kerngesund bin und nie im Krankenhaus war?
Gerade dann ist der Abschluss am günstigsten, weil die Gesundheitsprüfung glatt durchläuft und das Eintrittsalter den Beitrag für die gesamte Vertragslaufzeit prägt. Der Vertrag wird nicht für das bezahlt, was heute ist, sondern für die Hüftoperation mit 68 und die Herzkatheteruntersuchung mit 74 — und zu diesen Zeitpunkten ist ein Neuabschluss entweder teuer oder wegen der Vorgeschichte eingeschränkt.
Reicht es nicht, das Einzelzimmer im Fall der Fälle selbst zu bezahlen?
Für einen kurzen, planbaren Eingriff reicht das häufig. Die Rechnung kippt bei den langen Aufenthalten: In der Geriatrie liegt die durchschnittliche Verweildauer bei 15,1 Tagen, in psychiatrischen Fachabteilungen zwischen 24,5 und 46,8 Tagen. Zum Zimmerzuschlag kommt dann das Wahlarzthonorar, das sich aus vielen Einzelpositionen summiert und vorher niemand beziffern kann.
Was spricht gegen den Abschluss?
Drei Dinge. Erstens ein Beitrag, der im Haushalt dauerhaft weh tut — ein Vertrag, den man mit 58 kündigt, hat die Jahrzehnte davor umsonst gekostet. Zweitens eine bereits angeratene Behandlung: Dann ist der Versicherungsfall im Sinne der Bedingungen schon eingetreten. Drittens ein Tarif ohne Rückstellung fürs Alter, wenn absehbar ist, dass der Schutz bis achtzig gehalten werden soll.
Ist ein Krankenhaustagegeld die klügere Alternative?
Es beantwortet eine andere Frage. Das Tagegeld zahlt einen festen Betrag je Liegetag und ersetzt damit ausgefallenes Einkommen, Fahrtkosten der Angehörigen und die gesetzliche Zuzahlung. Den Zimmerzuschlag und das Arzthonorar deckt es nur zufällig, weil die Rechnung höher ausfallen kann als die Tagessätze zusammen. Wer das Zimmer will, braucht den Wahlleistungstarif; wer den Verdienstausfall fürchtet, das Tagegeld.
Welche Stellschraube den Beitrag am stärksten senkt, ohne die Leistung zu verlieren, steht unter Günstige Krankenhauszusatzversicherung. Welcher Zuschnitt zu welcher Lebenslage passt, unter Empfehlung.