Kranken­haus­zusatz­versicherung für Rentner: Rechnet sich ein später Abschluss noch?

Die drei Altersbänder, die für Ruheständler in Betracht kommen, nebeneinander. Die Werte stammen aus den Beitragsangaben aller Gesellschaften des Bestands und fassen Ein- wie Zweibettstufe zusammen — deshalb fallen die Spannen so breit aus.

Stand 18. September 2026. Die Werte gelten für das erreichte Alter im laufenden Vertrag und für den Eintritt gleichermaßen — die Gesellschaften weisen ihre Beitragstabellen nach Altersstufen aus.

• um 60 Jahre 55,40 €
• um 70 Jahre 68,80 €
• um 80 Jahre 94,02 €

Der Anstieg zwischen den Bändern hat zwei verschiedene Ursachen, die sich in der Tabelle überlagern. Die eine ist das Alter selbst: Wer später einsteigt, hat weniger Jahre, um eine Rückstellung aufzubauen, und zahlt deshalb von Anfang an mehr. Die andere ist die Kalkulationsart des Tarifs: Wo keine Rückstellung gebildet wird, folgt der Beitrag dem Bedarf der Altersgruppe und zieht mit jedem Jahrzehnt an. Welcher Verlauf wodurch entsteht, steht unter Beitrag im Alter.

Wer seit Jahrzehnten versichert ist und den Beitrag im Ruhestand als zu hoch empfindet, steht vor drei Möglichkeiten — und die schlechteste davon ist die naheliegendste.

1. Tarifwechsel beim eigenen Versicherer.

   § 204 Absatz 1 Nummer 1 des Versicherungsvertragsgesetzes gibt bei bestehendem Versicherungsverhältnis ein Recht auf den Wechsel in einen anderen Tarif mit gleichartigem Versicherungsschutz — unter Anrechnung der erworbenen Rechte und der Alterungsrückstellung. Der Schritt vom Einbett- ins Zweibettzimmer senkt den Beitrag und lässt alles übrige stehen.

2. Leistungsbausteine einzeln zurücknehmen.

   Manche Verträge lassen sich in ihren Teilen verändern, ohne dass die Zimmerstufe angetastet wird — etwa durch die Vereinbarung eines Eigenanteils. Ob und in welcher Form das im konkreten Tarif geht, steht in den Versicherungsbedingungen und ist eine Frage an den eigenen Versicherer.

3. Kündigung.

   Sie beendet den Schutz vollständig, und die über Jahrzehnte gebildete Rückstellung bleibt zurück. Zu einer anderen Gesellschaft lässt sie sich nicht mitnehmen: § 204 Absatz 1 Nummer 2 beschränkt die Übertragung auf Verträge, die den gesetzlichen Versicherungsschutz ersetzen können. Ein Wiedereinstieg zu einem späteren Zeitpunkt erfolgt zum dann erreichten Alter und mit neuer Gesundheitsprüfung.

Eine Beitragsanpassung ist kein Jahresautomatismus. Sie setzt voraus, dass sich eine für die Kalkulation maßgebliche Rechnungsgrundlage dauerhaft verändert hat und ein unabhängiger Treuhänder zugestimmt hat. Genau deshalb kann sie mehrere Jahre ausbleiben und dann in einem Schritt kräftig ausfallen — was im Ruhestand besonders unangenehm trifft, weil das Einkommen nicht mitwächst.

Zwei Fristen sind dabei wichtig. Die Erhöhung wird nach § 203 Absatz 5 erst zu Beginn des zweiten Monats wirksam, der auf die Mitteilung und die Angabe der maßgeblichen Gründe folgt. Und nach § 205 Absatz 4 können Sie innerhalb von zwei Monaten nach Zugang der Mitteilung zum Zeitpunkt des Wirksamwerdens kündigen. Dazwischen liegt der Zeitraum, in dem sich der Tarifwechsel beim eigenen Versicherer prüfen lässt — die Reihenfolge ist wichtiger als die Eile. Wie Anpassungen zustande kommen, steht unter Beitragserhöhung.

Wer den Vertrag erst im Ruhestand abschließen will, stößt auf eine andere Frage als die nach dem Beitrag: die nach der Annahme. Höchstaufnahmealter und Gesundheitsprüfung entscheiden dort zuerst — beides steht unter Krankenhauszusatzversicherung ab 60.